Ako rozpoznať finančné podvody – varovné signály, na ktoré si dať pozor

Finančné podvody sú na vzostupe a podvodníci sú čoraz šikovnejší. Využívajú e-maily, falošné weby, investičné schémy či neexistujúce pôžičky, aby z ľudí vylákali peniaze alebo citlivé údaje. Často pôsobia dôveryhodne a profesionálne, no ich cieľom je jedno – obohatiť sa úkor cudzích ľudí. Ako tieto podvody rozpoznať, na aké varovné signály si dať pozor a ako sa účinne chrániť pred najčastejšími formami finančného podvodu na Slovensku?

---

Obsah článku

---

Prečo je dôležité rozpoznať finančné podvody?

Rozpoznanie finančných podvodov patrí medzi základné prvky finančnej gramotnosti. S rastúcim počtom online nakupovania a transakcií, digitálnych investičných platforiem a elektronického bankovníctva narastá aj priestor pre podvodníkov, ktorí cielia na nič netušiacich používateľov. Ich metódy sa stávajú čoraz sofistikovanejšími a ťažšie rozpoznateľnými.

Hlavné dôvody, prečo je dôležité identifikovať finančné podvody:

• Ochrana úspor a majetku: Finančné podvody často smerujú k odcudzeniu peňazí alebo citlivých osobných údajov, ktoré umožňujú neoprávnený prístup k účtom.
• Prevencia psychickej ujmy: Podvedené osoby sa cítia oklamané, hanbia sa a často prežívajú úzkosť alebo depresiu.
• Zníženie celospoločenských strát: Čím viac ľudí rozpozná podvodné pôžičky a schémy, tým menej budú tieto metódy účinné a výhodné pre páchateľov.
• Zvýšenie dôvery v online služby: Informovaný a obozretný používateľ prispieva k bezpečnejšiemu digitálnemu prostrediu.
• Zamedzenie reťazovej reakcie: Niektoré formy podvodov, ako napríklad pyramídové hry, fungujú na šírení medzi ľuďmi, preto je včasná identifikácia kľúčová.

S digitalizáciou a čoraz viac využívanou umelou inteligenciou sa zvyšuje množstvo digitálnych podvodov. Ich formy sú rôznorodé a často cielia na bežných občanov, ktorí sa spoliehajú na online komunikáciu a finančné operácie. Navyše, často si neuvedomujú riziká, ktoré prináša online svet. Medzi najohrozenejšie skupiny obyvateľov patria:

• Seniori, ktorých nevýhodou pri strete s podvodníkom je najmä dôverčivosť a slabšia orientácia v online prostredí.
• Mladí dospelí (18-25), ktorí túžia po rýchlom zárobku cez investície a krypto a dôkladne si neoveria, či ide o dôveryhodnú spoločnosť či jednotlivca. Bohužiaľ, často ide o falošné investície.
• OSVČ a podnikatelia, ktorí sú neskúsení alebo neopatrní a naletia na falošné faktúry a podvodných dodávateľov.
• Občania s horšou digitálnou gramotnosťou, ktorí nevedia rozlíšiť legitímne stránky od falošných či podvodné SMS od skutočných.

Vzhľadom na rastúci počet prípadov a sofistikovanosť podvodov sa odporúča, aby bola informovanosť občanov o tejto problematike považovaná za prioritu. Prevencia a včasné rozpoznanie podvodu sú najúčinnejšími nástrojmi ochrany.

Varovné signály finančných podvodov

Pri podvodných praktikách sa opakovane vyskytujú určité varovné znaky. Ak sú spozorované, je potrebné zvýšiť opatrnosť a ponuku odmietnuť alebo dôkladne preveriť. Je mimoriadne dôležité byť obozretný a všímať si aj najmenšie náznaky podvodu. Tu sú niektoré najčastejšie podvody.

Príliš dobré ponuky, ktoré sú nereálne

Ak sú ponúkané rýchle výnosy, extrémne vysoké zhodnotenie investície alebo garantované výhry bez rizika, s veľkou pravdepodobnosťou ide o podvod. Tieto sľuby sú často formulované tak, aby boli neodolateľné, no v skutočnosti sa nimi maskuje zámer oklamať a okradnúť.

Ak niečo znie príliš dobre na to, aby to bola pravda, zrejme to naozaj nebude realita. Ide o najčastejšie podvody, na ktoré môžu skočiť aj ľudia, ktorí sú inak racionálni a opatrní.

Naliehavé požiadavky na rýchle rozhodnutie

Ďalšou taktikou je vyvíjanie tlak na to, aby sa rozhodnutie urobilo okamžite. Možno sa stretnúť s lákadlami ako „ponuka platí len dnes“, „musí sa konať do 24 hodín“, alebo „inak bude šanca premrhaná“.

Týmto spôsobom sa podvodníci snažia zabrániť tomu, aby obete ponuky skonzultovali s odborníkmi alebo blízkymi osobami, nechali si ich prejsť hlavou a dobre ich zvážili. Tiež sa tým obmedzí priestor na overenie spoločnosti či dohľadania recenzií a podobne.

Nedostatok transparentnosti a nejasné podmienky

Pri podvodoch zvyčajne nie sú poskytované kompletné informácie, chýbajú zmluvné dokumenty alebo sú formulované všeobecne a zmätočne. Kontaktné údaje sú neúplné alebo nie je možné zistiť, kto za spoločnosťou skutočne stojí. Podvodníci môžu vyžívať iba chat a nechcú absolvovať videohovor či osobné stretnutie.

Požiadavky na poskytnutie osobných alebo finančných údajov

Podvodníci často od svojich obetí požadujú číslo účtu, heslo do internetbankingu, rodné číslo či kópie dokladov totožnosti. Tieto údaje môžu byť následne zneužité.

Nezvyčajné platobné metódy alebo požiadavky na zálohy

Napríklad pri kúpe tovaru od jednotlivca, napríklad na bazoši či iných platformách, kde si ľudia predávajú nepotrebné veci, sa môže vyžadovať záloha alebo netradičné platobné metódy. Samozrejme nemusí ísť hneď o podvod. Lenže zaplatiť cudziemu človeku vopred za tovar je obrovské riziko. Človek nikdy nevie, či mu vec naozaj prípade a v akom bude stave.

Ak ide napríklad o oblečenie za pár eur, nemusí to človeka až tak veľmi bolieť, lenže neraz ide aj o hodnotnejšie veci ako elektronika a podobne. Ani pri platbe na dobierku nie je dôvod niekomu poskytovať údaje k platobnej karte, bezpečnostný kód pre prevody ani PIN kód a podobne.

Tiež môže prísť požiadavka, aby boli peniaze odoslané cez anonymné služby (napr. kryptomeny, darčekové poukazy, prevody do zahraničia).

Nedostatok oficiálnych kontaktov alebo registrácie spoločnosti

Človek by mal spozornieť aj v prípade, že nie je uvedená platná adresa, IČO ani kontakt na zodpovednú osobu. Všetky firmy sú evidované v obchodnom registri Slovenskej republiky, ak sa ju nepodarí dohľadať, môže ísť o podvod.

Podvodné webové stránky môžu pôsobiť neprofesionálne alebo sú vytvorené nedávno, to však nie je pravidlo. Snaživí podvodníci dokážu vytvoriť aj veľmi dôveryhodne vyzerajúcu stránku. Na Slovensku sa objavili prípady falošných stránok Slovenskej pošty či kuriérskych spoločností, cez ktoré podvodníci lákali citlivé údaje ľudí.

Negatívne recenzie alebo varovania od iných používateľov

Pri vyhľadávaní názvu spoločnosti, e-shopu alebo ponuky je vhodné použiť Google a situáciu overiť. Treba zistiť, či sa nenájdu sťažnosti, hodnotenia obetí alebo varovania od Národnej banky Slovenska či iných regulačných úradov.

Ak ide o podvodnú firmu alebo internetový obchod, je vysoko pravdepodobné, že sa nájdu články alebo príspevky na diskusných fórach so skúsenosťami obetí.

Najčastejšie typy finančných podvodov na Slovensku

Finančné podvody sa môžu objavovať v rôznych formách. Určite treba vedieť, čo je phishing či pyramídová hra. Nasledujúce typy podvodov sú na Slovensku evidované najčastejšie:

Typ podvodu	Opis a charakteristika	Typické znaky
Phishing a smishing	Podvodné e-maily a falošné SMS správy, ktoré sa tvária ako komunikácia od bánk alebo inštitúcií. Slúžia na získanie prihlasovacích údajov alebo údajov o karte.	Naliehavosť, falošné odkazy, imitácia známych značiek, požiadavka na kliknutie na link.
Investičné podvody a pyramídové hry	Sľubované vysoké výnosy bez rizika, často zneužívané aj pod menom kryptomien či startupov. Pyramidová hra môže byť trestný čin.	Nezvyčajne vysoké zhodnotenie, nutnosť „priviesť známeho“, nejasný biznis model.
Podvodné pôžičky a úvery	Ponuky rýchlych pôžičiek cez internet, ktoré žiadajú poplatok vopred za spracovanie alebo poistenie, pričom úver nikdy nie je poskytnutý.	Žiadosť o zálohu vopred, anonymný kontakt, neexistujúca licencia poskytovateľa.
Podvodné telefonáty a SMS správy	Volania alebo správy od údajných pracovníkov banky, polície či kuriérskej spoločnosti. Cieľom je získať citlivé údaje alebo presvedčiť k prevodu na „bezpečný účet“.	Hovory z neznámych čísel, vytváranie paniky, predstieranie úradnej autority.
Falošné e-shopy a online predaj	Webstránky, ktoré ponúkajú atraktívny tovar za nízke ceny. Po zaplatení nie je nič doručené a kontakt je prerušený.	Podozrivo nízke ceny, chýbajúce recenzie, falošné pozitívne hodnotenia, neexistujúci kontakt.
Romantické podvody („romance scam“)	Vzťah je nadviazaný online, následne je požiadané o finančnú pomoc. Využívajú sa emócie a dôvera obete.	Žiadosť o peniaze na „neodkladné“ výdavky, komunikácia cez chat, príliš rýchla dôvernosť. Často sú obete citovo vydierané príbehmi o zlom zdravotnom stave a potrebe platby nákladnej liečby.
Podvody na bazároch a inzertných portáloch	Falošní kupujúci alebo predávajúci, ktorí požadujú citlivé údaje, zálohy alebo zaplatenie mimo platformy. Často ide o fingované prepravné služby.	Odklon od štandardnej komunikácie, požiadavky na číslo karty alebo posielanie peňazí vopred.

Tieto typy podvodov predstavujú vážne riziko pre finančnú bezpečnosť občanov. Je dôležité byť ostražitý, overovať si informácie a nikdy neposkytovať citlivé údaje neovereným osobám alebo subjektom.

Zaujímavosť: Slovo phishing pochádza z angličtiny a je odvodené od slova „fishing“ (rybárčenie), pričom namiesto rýb sú „lovené“ osobné a finančné údaje používateľov. Doslovný preklad pishing: vylákanie údajov, údajové rybárčenie, prípadne sa používa aj slovenský pojem údajový podvod.

Ako sa chrániť pred finančnými podvodmi?

Finančným podvodom možno vo veľkej miere predísť dodržiavaním základných pravidiel obozretnosti a zvyšovaním vlastnej finančnej gramotnosti.

Overovanie informácií a spoločností

Každá spoločnosť, s ktorou sa plánuje obchodovať, by mala byť overená – v Obchodnom registri SR, na stránkach Národnej banky Slovenska (NBS) alebo prostredníctvom recenzií. O podvodných subjektoch sú často zverejňované varovania.

Pred poskytnutím osobných alebo finančných údajov je nevyhnutné overiť si dôveryhodnosť spoločnosti alebo osoby, s ktorou sa komunikuje. Pomôcť môžu aj recenzie a skúsenosti na rôznych diskusných fórach alebo sociálnych sieťach.

Používanie bezpečných platobných metód

Platby by mali byť vykonávané výhradne cez dôveryhodné brány. Nikdy by nemali byť posielané peniaze na zahraničné alebo anonymné účty bez zmluvného vzťahu a potvrdenia služieb.

Pri online nakupovaní je vhodné využívať platobné metódy, ktoré poskytujú určitú úroveň ochrany, ako sú platby cez overené platobné brány alebo kreditné karty s možnosťou spätného zúčtovania.

Neposkytovanie osobných údajov neovereným subjektom

Osobné alebo bankové údaje by nemali byť poskytované cez e-mail, telefonicky ani cez formuláre, ktorých dôveryhodnosť nie je overená. Podvodníci na internete sú však čoraz šikovnejší a dokážu sa vydávať napríklad aj za pracovníka banky a podobne.

Nikdy sa neposkytujú citlivé informácie, ako sú prihlasovacie údaje, čísla platobných kariet alebo rodné čísla prostredníctvom e-mailov, SMS správ alebo podvodných telefonátov od neznámych osôb.

Vzdelávanie sa o aktuálnych podvodných praktikách

Pravidelným sledovaním správ, upozornení od NBS či fóra na internete je možné získať aktuálne informácie o nových spôsoboch, ktorými sa podvody na internete realizujú.

Okrem toho je dôležité aj udržiavanie aktuálnych verzií operačných systémov a bezpečnostného softvéru, ktoré pomáhajú chrániť zariadenia pred známymi hrozbami. Tiež treba byť obozretný pri otváraní e-mailov od neznámych odosielateľov a nikdy neklikať na podozrivé odkazy alebo prílohy.

Čo robiť, ak sa niekto stane obeťou podvodu?

„Poslal som peniaze podvodníkovi“ je veta, ktorú polícia či banky počujú zrejme častejšie, ako by chceli. Ak dôjde k finančnému podvodu, je absolútne nevyhnutné konať okamžite. Každá minúta môže znamenať rozdiel medzi záchranou časti prostriedkov a úplnou stratou.

Mnoho podvodov je založených na rýchlom prevode peňazí do zahraničia alebo na anonymné účty, čo výrazne sťažuje spätné získanie prostriedkov. Podvodníci zo zahraničia radi operujú aj na Slovensku, lenže dohľadať peniaze a získať ich späť je často nereálne.

Okamžité nahlásenie finančného podvodu na polícii

Bezodkladne po zistení podvodu by mal byť kontaktovaný Policajný zbor SR. Osobné nahlásenie finančného podvodu na najbližšom oddelení je často najefektívnejšie, pretože umožňuje dôkladné vypočutie a zaznamenanie všetkých okolností.

Čo si pripraviť pri podávaní oznámenia:

• časovú chronológiu udalostí (kedy čo prebehlo)
• screenshoty e-mailovej alebo SMS komunikácie
• kópie podozrivých webových stránok (alebo URL adresy)
• čísla účtov, na ktoré boli odoslané peniaze
• doklady o platbe (výpis z účtu, potvrdenie z banky)
• podvodné čísla telefónu, z ktorých bol uskutočnený kontakt
• IP adresy (ak sú k dispozícii)

Dôležité: Nahlásiť možno aj pokus o podvod, teda sa treba na políciu obrátiť aj v prípade, že škoda ešte nenastala, avšak bol zistený pokus o jej spôsobenie.

Kontaktovanie banky a zablokovanie účtov alebo kariet

Ak boli poskytnuté bankové údaje alebo došlo k prevodu peňazí, je potrebné:

• Okamžite kontaktovať zákaznícku linku banky, najlepšie telefonicky.
• Požiadať o zablokovanie karty alebo účtu, niekedy je možné spraviť to online cez mobil banking.
• Uviesť dôvod podozrenia na podvod a požiadať o spätný „reversal“ transakcie (ak je ešte možný).
• Požiadať o vystavenie novej platobnej karty, ak boli ohrozené jej údaje.

Rada: V prípade platby kartou online môže byť možné aktivovať „chargeback“ cez vydavateľa karty (napr. Visa, Mastercard), najmä ak ide o nedodaný alebo podvodne inzerovaný tovar.

Informovanie Národnej banky Slovenska a regulačných orgánov

NBS aktívne upozorňuje na podvodné finančné subjekty prostredníctvom svojho webu a zoznamu rizikových spoločností.

Odporúčaný postup:

• Navštíviť stránku www.nbs.sk a overiť, či bol subjekt už evidovaný ako rizikový.
• Nahlásiť nový prípad cez kontaktný formulár NBS alebo e-mail.
• V prípade podvodného investovania je vhodné kontaktovať aj Úrad pre dohľad nad finančným trhom alebo Slovenskú obchodnú inšpekciu.

Pridaním podvodu do registra sa zvyšuje ochrana iných občanov.

Zverejnenie skúsenosti na verejných fórach a sociálnych sieťach

Zdieľanie príbehu môže pomôcť ostatným ľuďom vyhnúť sa rovnakému podvodu. Podvodníci na internete často opakovane používajú tie isté scenáre a oslovujú množstvo osôb.

Odporúčané miesta na zdieľanie:

• Fóra ako Modrý koník či skupiny na Facebooku varujúce pred podvodmi.
• Google recenzie danej firmy alebo služby.
• Portály ako Hoax.sk.

Pozor: Pri zdieľaní skúsenosti treba rešpektovať zákony o ochrane osobných údajov a vyhnúť sa ohováraniu, teda používať fakty a dokumentáciu.

Prevencia je najlepšia ochrana

Finančné podvody na internete aj mimo neho budú existovať dovtedy, kým budú fungovať. Ich účinnosť sa zakladá na nepozornosti, dôverčivosti a nedostatku informácií. Preto by mala byť obozretnosť považovaná za základné pravidlo každého finančného rozhodnutia.

O dôležitosti ochrany pred podvodmi by malo byť hovorené aj v rodinách, medzi staršími ľuďmi či mládežou. Čím viac ľudí bude informovaných, tým menej obetí sa podvodníkom podarí získať.

Finančná gramotnosť, opatrnosť a racionálny prístup sú tým najlepším štítom proti klamstvám, ktoré sú v online aj offline priestore každodenne šírené.