Finančný plán pre mladých – čo treba vedieť do 30-tky

Väčšina mladých ľudí do 30 rokov sa zameriava na štúdium, cestovanie, vzťahy či hľadanie ideálnej práce a budovaniu kariéry. Nie každý si uvedomuje, aký významný je finančný plán z pohľadu budúcnosti. Čím skôr bude človek myslieť na budovanie finančnej rezervy, tým lepšie.

---

Obsah článku

---

Finančné plány dokážu mladým ľuďom pomôcť zvládnuť neočakávané výdavky, plánovať si väčšie nákupy či investície a postupne dosahovať svoje ciele.

Čo je finančné plánovanie?

Zjednodušene sa dá povedať, že finančné plánovanie je proces, pri ktorom si človek vytýči finančné ciele a vytvorí konkrétny plán, ako ich dosiahnuť. Spravidla finančný plán zahŕňa:

• sledovanie príjmov a výdavkov
• tvorbu osobného rozpočtu
• budovanie finančnej rezervy
• sporenie
• investovanie

Cieľom finančného plánovania je zabezpečiť si dlhodobú finančnú stabilitu, byť pripravený na neočakávané výdavky a z dlhodobého hľadiska by mala byť vybudovaná aj finančná nezávislosť.

Prečo je finančné plánovanie dôležité už v mladom veku?

V roku 2023 sa prvý krát v rámci Eurobarometra uskutočnilo aj monitorovanie finančnej gramotnosti. Eurobarometer je nástroj na prieskum verejnej mienky, ktorý využíva Európska komisia. V rámci prieskumu odpovedali respondenti na päť otázok. Slovensko sa spomedzi krajín EÚ umiestnilo na 12. mieste.

Môže sa zdať, že toto umiestnenie nie je až také zlé, lenže:

• iba 27 % opýtaných odpovedalo správne aspoň na štyri otázky
• 53 % vedelo správne odpovedať na dve alebo tri
• až 20 % poznalo iba jednu alebo žiadnu správnu odpoveď

Z prieskumu tiež vyplýva, že len 18 % občanov EÚ má vysokú úroveň finančnej gramotnosti, 64 % strednú úroveň a až 18 % nízku úroveň. Finančné vzdelávanie by sa pritom malo zameriavať predovšetkým na mladých ľudí, osoby s nižším vzdelaním a nižším príjmom.

Čo je finančná gramotnosť?

Finančná gramotnosť je základná zručnosť, ktorá deti pripravuje na zodpovedné narábanie s peniazmi v reálnom živote.

• Už na 1. stupni ZŠ je možné zaradiť jednoduché aktivity zamerané na rozpoznávanie hodnoty peňazí, základné počítanie a rozhodovanie sa pri nákupe.
• Na 2. stupni ZŠ sa finančná gramotnosť rozvíja hlbšie, napríklad prostredníctvom simulovaných rozpočtov, plánovania výdavkov alebo hier s fiktívnymi peniazmi.
• Vzdelávacie aktivity pre deti by mali byť hravé, názorné a prepojené s každodenným životom, aby deti pochopili, čo je finančná gramotnosť a ako ju uplatniť v praxi.

Finančná gramotnosť a aktivity pre jej rozvoj môžu zahŕňať skupinové úlohy, projekty či diskusie, ktoré rozvíjajú kritické myslenie a zodpovednosť.

Ľudia s podpriemernou finančnou gramotnosťou sa môžu veľmi ľahko dostať do vážnych finančných ťažkostí. Žijeme v dobe, keď sú pôžičky či splátkový predaj veľmi dostupné, navyše sa objavujú aj rôzne lákadlá v podobe výhodných akcií a zliav.

Ak je človek finančne negramotný, nesleduje svoje príjmy a výdavky a nemá finančný plán, môže ľahko padnúť do dlhovej pasce.

Význam finančného plánovania pre mladých ľudí

Finančné plánovanie a finančná gramotnosť idú ruka v ruke. Nejeden mladý človek už urobil nesprávne finančné rozhodnutia, ktoré ho negatívne ovplyvnili na dlhé roky.

• Neuvážené nakupovanie na splátky, pôžičky na dovolenku či veci, ktoré nie sú nevyhnutné môžu s rozpočtom poriadne zamávať.
• Keď si človek uvedomí, že po zaplatení splátok mu už nezostáva dosť financií na nevyhnutné veci, ako bývanie, potraviny či doprava, býva už neskoro.
• So vzdelávaním v oblasti finančnej gramotnosti by sa malo začať už v detstve.

Finančné plánovanie by sa malo začať riešiť, keď už má človek vlastný príjem, či už z brigády alebo z prvého zamestnania. Je dôležité vedieť, s akou sumou môže každý mesiac počítať, a evidovať si všetky svoje výdavky – nevyhnutné, avšak aj tie na zábavu a spravenie si radosti.

Iba tak je možné zistiť, čo si finančne človek môže a nemôže dovoliť, a kde mu „utekajú“ peniaze. S dobrým finančným plánovaním je možné zabezpečiť si finančnú stabilitu a vyhnúť sa stresu pri neočakávaných výdavkoch.

Vplyv inflácie na osobné financie

Navyše, mladí ľudia môžu podceniť vplyv inflácie. Inflácia znamená, že peniaze strácajú svoju hodnotu v čase. To, čo dnes stojí 100 €, môže o 10 rokov stáť 130 €. Aj bežné nákupy potravín, drogérie či pohonných hmôt môžu nenápadne, najprv po pár eurách a napokon výraznejšie, zvýšiť mesačné výdavky.

Je teda potrebné pravidelne prehodnocovať výdavky a venovať pozornosť aj šetreniu či investovaniu voľných prostriedkov. V čase zvýšenej inflácie to platí násobne viac.

Vzor finančného plánu

💡Finančné ciele

Mesačný čistý príjem: 1 100 €

Dlh: Žiadny (okrem študentskej pôžičky – splátka 50 €/ mes.)

Krátkodobé ciele (0-2 roky):

• Vybudovať núdzový fond vo výške 3 000 €.
• Zaplatiť letnú dovolenku za 1 000 €.
• Nasporiť na nový notebook za 1 200 €.

Strednodobé ciele (3-5 rokov):

• Kúpa auta za 8 000 €.
• Nasporiť na svadbu približne 5 000 €.

Dlhodobé ciele (5+ rokov):

• Začať sporiť na vlastné bývanie aspoň 30 000 €.
• Investovať pravidelne pre budovanie majetku na dôchodok.

💰 Mesačný rozpočet

Kategória	Suma (€)	Poznámka
Nájom + energie	350 €	zdieľané bývanie
Strava	200 €	nákupy + obedy v práci
Doprava	50 €	MHD, občasné vlaky
Telefón + internet	30 €	mobilný paušál
Poistenie	20 €	životné, zdravotné
Študentská pôžička	50 €	mesačná splátka
Voľnočasové aktivity	100 €	kino, káva, Netflix, šport
Sporenie (núdzový fond)	100 €	cieľ je 3 000 €
Sporenie (dovolenka, technika)	70 €	krátkodobé ciele
Investovanie (ETF cez brokera)	100 €	dlhodobé ciele
Spolu	1 070 €	ostáva rezerva 30 €

🏦 Finančná rezerva – núdzový fond

• Cieľová suma: 3 000 €
• Aktuálny stav: 900 €
• Odkladá sa 100 € mesačne
• Očakávané naplnenie: cca za 21 mesiacov

📈 Investovanie

Mesačne sa investuje 100 €

• Investičný horizont: 10+ rokov
• Platforma: DEGIRO/ Finax/ eToro/ XTB (podľa preferencie), je to najľahší spôsob, ako začať investovať
• Produkt: ETF na S&P 500 + globálne akcie
• Riziko: Stredné (investuje sa dlhodobo)

🛡️ Poistenie a ochrana

• Životné poistenie: základný balík (20 €/ mes.)
• Cestovné poistenie: podľa potreby (cca 30 €/ ročne)
• Plán: uzavrieť zmluvu aj na poistenie príjmu pri PN

Ide len o vzor finančného plánu, každý si by si ho mal prispôsobiť podľa svojich individuálnych potrieb.

Sporenie, investovanie a núdzový fond

Sporenie a investovanie sú dva pojmy, ktoré by rozhodne mali byť súčasťou finančného plánovania. Každý z nich má trochu iný účel:

• Sporenie je určené na vytváranie finančnej rezervy alebo šetrenie si na krátkodobé či strednodobé ciele, ako je napríklad kúpa auta, dovolenka a podobne. Na sporenie je vhodné mať samostatný účet, resp. sporiaci účet k bežnému účtu (aj študentskému účtu), aby išli peniaze naozaj bokom a nemíňali sa na bežné výdavky.
• Investovanie slúži na dlhodobé zhodnocovanie financií. Medzi najčastejšie formy patrí investovanie do ETF fondov, akcií, kryptomien alebo nehnuteľností. Treba však brať na vedomie, že každá investícia je do určitej miery riziková. Treba sa preto v tejto oblasti zorientovať, prípadne sa poradiť s odborníkom. Investovanie je beh na dlhú trať a pri výkyvoch na trhu treba zachovať chladnú hlavu.

„Váš úspech v investovaní bude čiastočne závisieť od vašej povahy, odvahy a čiastočne od vašej schopnosti uvedomiť si, že tak ako vrchol entuziazmu, ani hĺbka zúfalstva netrvá navždy.” Jack Bogle, americký investor, obchodný magnát a filantrop.

Hlavné rozdiely medzi sporením a investovaním

Faktor	Sporenie	Investovanie
Účel	Krátkodobý cieľ, finančná rezerva	Dlhodobý rast majetku
Riziko	Nízke alebo žiadne	Vyššie – kolísanie trhov je bežné
Likvidita	Vysoká – peniaze sú rýchlo dostupné	Nižšia – výber môže trvať dlhšie a byť spojený s poplatkami
Výnos	Nízky (úrok do 1-2 % ročne)	Vyšší (historicky približne 5-10 % ročne, najmä na burze)
Príklady	Sporiaci účet, termínovaný vklad	Akcie, ETF, fondy, nehnuteľnosti, kryptomeny

Okrem investovania a sporenia by si mal nielen mladý človek vytvárať aj núdzový fond, resp. rezervu na horšie časy. Je to suma peňazí, ktorá sa každý mesiac odloží bokom a nepoužíva sa na bežné výdavky, ani na stanované ciele, ako je dovolenka, auto, elektronika a podobne.

Núdzový fond by mal slúžiť výlučne na použitie v núdzových situáciách ako napríklad:

• strata zamestnania alebo zníženie príjmu
• urgentné výdavky spojené so zdravotným stavom (zubár, úraz, lieky)
• pokazené auto, práčka alebo iná technika
• nečakané výdavky na bývanie (porucha kúrenia, nedoplatok za energie…)

Vďaka núdzovému fondu nebude nutné žiadať o pôžičku ani pri neočakávaných výdavkoch.

Ako si nastaviť krátkodobé a dlhodobé ciele?

V prvom rade je potrebné objektívne a racionálne zhodnotiť svoje ciele. Je samozrejme dobré mať ambície a veľké sny, avšak pokiaľ ide o financie, treba k nim pristupovať rozumne. Niekto túži po luxusnom aute, exotickej dovolenke, vlastnej firme, mať na vlastné bývanie peniaze do 30 alebo ísť do dôchodku v 40 rokoch.

• Finančná rezerva pre kritické situácie zhltne časť príjmu a dá sa považovať za dôležitejšiu ako sporenie na dlhodobé či krátkodobé ciele.
• Svoje finančné ciele treba plánovať aj prehodnocovať s ohľadom na aktuálnu situáciu. Navyše, finančné ciele mladého človeka môžu byť iné ako ciele človeka po 30.
• Nie je nič zlé na tom, ak človek zmení svoje priority a ciele. Koniec koncov, našetrené peniaze sa dajú použiť na čokoľvek, vždy ich však treba míňať s rozumom a všetko si dobre zvážiť.

Mladý človek, ktorý nastúpi do prvej práce, pravdepodobne nebude mať plat, ktorý by mu umožnil odkladať si bokom vysoké sumy peňazí. O niekoľko rokov, po nadobudnutí skúseností, sa však môže situácia zmeniť.

Ak bude možné odkladať si viac, mal by to urobiť každý. Naopak, pokiaľ sa finančná situácia zhorší, dovolenka, nový mobil alebo auto budú musieť počkať.

Každopádne, finančné ciele by mali byť:

• Časovo ohraničené, napríklad do konca roka.
• Konkrétne, napríklad „nasporím si 2000 € na dovolenku v Španielsku“.
• Merateľné, teda vedieť, koľko si treba mesačne odkladať.
• Dosiahnuteľné, to znamená realisticky zhodnotiť svoje možnosti. Nie je reálne ušetriť 5 000 € za dva mesiace z brigády, 500 € je však už pravdepodobnejšie.

Chyby, ktorým sa vyhnúť pri zostavovaní finančného plánu

V živote aj vo financiách robí chyby každý a mladí ľudia nie sú výnimka. Hovorí sa, že najlepšie sa človek učí na vlastných chybách. Nie je to však nutné a niektorým chybám sa vyhnúť dá. Tu sú niektoré z nich:

Žiť „od výplaty k výplate“

Niekedy je náročné vyžiť z toho, čo človek zarobí, najmä ak ide študenta, ktorý má príjem z brigády alebo čerstvého absolventa s nástupným platom. Samozrejme, niektoré profesie sú platené lepšie, iné horšie.

Ak je to aspoň trochu možné, netreba minúť celú výplatu do posledného centu. V prípade, že je peňazí menej, treba pouvažovať, čo je a čo nie je potrebné kupovať. Miesto nového oblečenia alebo obedu v reštaurácii je niekedy lepšie si tieto peniaze odložiť. Aj keby išlo len o niekoľko eur mesačne, je to stále lepšie ako nič.

Núdzový fond sa dá vytvoriť aj so sumou 10-20 € mesačne. Najlepšie je dať si tieto peniaze bokom hneď po výplate. Následne sa odporúča spraviť si rozpočet, aby bolo jasné, koľko peňazí je možné minúť na potraviny, ubytovanie či zábavu. S trochou snahy každý nájde spôsob, ako ušetriť peniaze.

Zanedbávanie investovania

Väčšina ľudí o možnostiach investovania čo – to vie, lenže sú aj mladí ľudia, ktorí si myslia, že na to ešte majú čas. Odkladať investovanie na neskôr sa však nemusí vyplatiť. Čím dlhšie človek investuje, tým viac môže získať. Nie je pritom nutné vkladať veľké sumy peňazí.

Mnohé spoločnosti ponúkajúce pasívne investičné plány vyžadujú iba nízky vklad, napr. 10 či 20 €. Aj z takýchto mesačných vkladov sa o 10, 20 či 30 rokov môže stať slušná suma peňazí. Netreba sa teda zameriavať len na to, ako ušetriť peniaze, treba aj rozumne investovať.

Žiadne finančné ciele = žiadny plán

Sporiť si „len tak“ bez konkrétneho cieľa a nemať rozpočet nemusí byť najlepšie riešenie. Ak má človek pred sebou konkrétny cieľ, ľahšie sa mu odkladajú peniaze bokom na úkor niečoho iného, napríklad zábavy. Dokáže si totiž jasne predstaviť, čo za ušetrené peniaze získa. Ak sa odkladajú bezcieľne, ľahšie sa skĺzne k tomu, že sa napokon minú na bežné výdavky alebo rôzne hlúposti.

Tiež sa odporúča vytvoriť si mesačný rozpočet. Pomáhajú pri tom aplikácie ako Spendee, Wallet alebo obyčajný Excel.

Spoliehanie sa na pôžičky a kreditky

Akonáhle má človek pravidelný príjem, nie je veľký problém získať pôžičku, povolené prečerpanie na účte alebo kreditnú kartu. Často je lákavé splniť si svoje sny hneď a bez toho, aby bolo potrebné roky šetriť. Problém je v tom, že nový iPhone, auto, dovolenka či drahé oblečenie sa potom splácajú aj niekoľko rokov.

Pokiaľ sa stane, že mladý človek príde o svoj príjem a určitý čas mu trvá zohnať si inú prácu, alebo si nájde horšie platené zamestnanie, so splácaním môže byť problém. Vziať si hypotéku na bývanie alebo pôžičku na kurzy a vzdelávanie, ktoré môžu pomôcť pri budovaní kariéry, už má racionálny základ. Vždy je však potrebné porovnať RPMN (ročnú percentuálnu mieru nákladov) u viacerých poskytovateľov úverov.

Porovnávanie sa s ostatnými

V tomto prípade nejde o chybu, ktorej sa musia dopúšťať výlučne len mladí ľudia. Mnohí majú potrebu porovnávať sa so svojím okolím, a „tromfnúť ho“ niečím lepším. V tomto smere sú problémom aj sociálne site, pretože je veľa ľudí, ktorí sa neváhajú pochváliť exotickou dovolenkou, novým luxusným autom či krásne zrekonštruovaným bytom.

Ako sa už veľakrát ukázalo, realita nie vždy korešponduje s tým, čo je na sociálnych sieťach alebo s tým, čo dotyčný verejne prezentuje. V žiadnom prípade sa netreba s nikým porovnávať. Minimalizmus často vedie k väčšej spokojnosti než konzumný štýl. Každý by si mal nastaviť svoje priority. hodnoty a ciele bez ohľadu na okolie.

Stačí sa iba sám seba úprimne spýtať: „Spraví ma nové drahé auto skutočne šťastnejším?“ Ak je odpoveď nie, treba to pustiť z hlavy a ísť svojou cestou. Je odpoveď áno? Potom stačí prehodnotiť svoje finančné plány a ciele a zahrnúť do nich aj nové vozidlo.

Finančné tipy pre študentov a absolventov

Tu je pár užitočných finančných tipov pre študentov, prípadne čerstvých absolventov:

Kategória	Tip/ odporúčanie	Poznámka/ príklad
🎓 Študentské výhody	Využívať ISIC zľavy	Zľavy platia napríklad vo vybraných kinách, kníhkupectvách, divadlách, fastfoodoch, divadlách, aquaparkoch a podobne.
	Otvoriť si študentský účet	Väčšina účtov je bez poplatkov, niektoré ponúkajú iné výhody ako cashback či možnosť získať rôzne odmeny.
💰 Hospodárenie s peniazmi	Rozdeliť si príjmy, napríklad podľa pravidla 60-20-10-10	60 % výdavky, 20 % sporenie, 10 % ciele, 10 % zábava.
	Brigádovať s konkrétnym cieľom	Mať finančný cieľ ako „chcem si kúpiť notebook/ ísť na Erasmus/ zaplatiť si vodičák“.
	Vyhnúť sa veľkému míňaniu peňazí hneď po výplate	Po výplate si dať aspoň 24 h pauzu pred väčšími nákupmi, výnimkou sú povinné platby ako nájom, splátky a podobne.
📱 Finančné aplikácie	Sledovať výdavky cez aplikácie	Spendee, Wallet, Revolut alebo appky George, 365.bank.
	Vytvoriť si vlastný Excel/ Google Sheets rozpočet	Možnosť personalizácie a sledovania cieľov.
🎯 Mini finančné ciele	Stanoviť si krátkodobé finančné ciele	500 € núdzový fond, 150 € na nový telefón, 100 € na koncert.
🧠 Investícia do seba	Vzdelávanie sa v oblasti financií a investovania	Knihy, kurzy, podcasty – zdarma alebo za nízku cenu.
	Využitie bezplatných programov pre mladých	JA Slovensko, Grow with Google, Nexteria, Coursera.