Vytváranie rezerv – najvýhodnejšie sporenie, ako na to 2024

V dnešnej nestálej ekonomickej situácii je vytvorenie finančnej rezervy zásadným krokom k zabezpečeniu stability a bezpečnosti v budúcnosti. No ako nájsť optimálny spôsob, ako zúročiť tieto prostriedky? V tejto dobe ponúka trh široké spektrum možností, od sporiacich účtov po termínované vklady. Ako si teda vybrať ten najlepší nástroj na vytvorenie rezervy?

---

Obsah článku

---

Práve tu vstupujú do hry obľúbené sporiace účty SLSP, ktoré prinášajú rôzne výhody a možnosti pre efektívne vytváranie rezervy. Ako presne fungujú a prečo sú považované za jednu z najlepších možností pre sporenie na rezervu?

Čo je finančná rezerva?

Koľko by si mal človek odkladať z mesačných príjmov a ako začať šetriť? Finančná rezerva je kľúčová pre prekonanie nečakaných finančných ťažkostí a poskytuje istotu v neistých časoch. Prečo je dôležité mať finančnú rezervu a ako ju vytvoriť?

Výpadok príjmu alebo neočakávané výdavky môžu vážne ovplyvniť finančnú stabilitu a tým aj osobné financie. Finančná rezerva je suma peňazí, ktorú si človek odkladá na nepredvídané udalosti alebo ťažké časy. Je to istá forma záchrany, ktorá umožňuje zvládnuť finančné nároky v prípade straty zamestnania, neočakávaných výdavkov alebo choroby.

Prečo je dôležité mať finančnú rezervu?

Existuje niekoľko dôvodov, prečo by mal mať každý finančnú rezervu:

• Strata zamestnania: Strata zamestnania je jedným z najčastejších dôvodov, prečo ľudia prichádzajú do situácie finančnej tiesne. Finančná rezerva dáva istotu v prípade straty príjmu a umožňuje pokryť základné výdavky, kým sa nájde nová práca.
• Neočakávané výdavky: Oprava domácností, náhrada poškodených spotrebičov alebo oprava vozidla sú len niektoré z príkladov neočakávaných výdavkov, ktoré sa môžu vyskytnúť.
• Pocit bezpečia: Mať finančnú rezervu dáva pocit bezpečia a istoty. V prípade nečakaných udalostí sa človek nemusí obávať o finančnú stabilitu a má možnosť zvládnuť náročné situácie bez stresu.

Ako si vytvoriť finančnú rezervu a aká by mala byť jej veľkosť?

Experti odporúčajú mať finančnú rezervu vo výške minimálne 6 mesačných platieb v čistom. To znamená, že by si človek mal odkladať aspoň 10 % z mesačných príjmov do finančnej rezervy. Veľkosť rezervy by mala zohľadňovať individuálne okolnosti a záväzky.

Kam uložiť peniaze na finančnú rezervu?

Ideálne miesto na uloženie finančnej rezervy je sporiaci účet alebo termínovaný vklad. Tieto účty sú bezpečné a zároveň dostupné v prípade núdze. Je dôležité mať rezervu k dispozícii v čo najkratšom čase, preto sa odporúča vyhnúť sa investíciám, ktoré nie sú okamžite dostupné.

Optimalizované sporenie na rezervu

Sporenie na rezervu môže byť jednorazové alebo pravidelné a môže prebiehať doma alebo v banke. Rozdiel medzi týmito spôsobmi spočíva v tom, že bankové sporenie ponúka zhodnocovanie v podobe úrokov.

Krátke, stredné a dlhodobé sporenie na rezervu

Ciele, ktoré človek sleduje pri sporení, môžu byť rôznorodé a vždy je potrebné vybrať produkt, ktorý vyhovuje danému účelu.

Aspekt	Krátkodobé sporenie	Strednodobé sporenie	Dlhodobé sporenie
Časový horizont	1-2 roky	2-5 rokov	5 a viac rokov
Hlavné ciele	Riešenie neočakávaných výdavkov, náhle situácie, krátkodobé ciele	Väčšie výdavky, rekonštrukcie	Financovanie dlhodobých cieľov, dôchodok, investície do nehnuteľností
Likvidita	Vysoká	Nižšia	Nižšia
Zhodnocovanie	Nižšie, bezpečné investície	Lepšie, mierne vyššie riziko	Vyššie, investície s vyšším potenciálnym výnosom
Dostupnosť	Okamžitý prístup k finančným prostriedkom	Čakacia doba 1-2 týždne	Menej dostupné, dlhšie čakacie doby na výber
Príklady	Dovolenka, nákup spotrebného tovaru, náhle výdavky	Kúpa auta, rekonštrukcia domu	Investície do podnikania, dôchodok, dlhodobé plány

Každý typ sporenia si vyžaduje odlišné prístupy a stratégie. Krátkodobé sporenie sa zameriava na likviditu a bezpečnosť, strednodobé sporenie umožňuje využiť lepšie zhodnocovanie finančných prostriedkov a dlhodobé sporenie poskytuje príležitosť investovať do rastu a zisku na dlhšie obdobie.

Najvýhodnejšie sporenie

Existuje niekoľko foriem najvýhodnejšieho sporenia, pričom každý je charakteristický niečím iným:

• Sporiace účty: Tieto účty, poskytované bankami alebo inými finančnými inštitúciami, umožňujú uloženie finančných prostriedkov a získanie príjmu z úrokov. Úrokové sadzby však často zostávajú nízke, pohybujúc sa od 0,01% do 5%, v závislosti od výšky vkladu.
• Termínované vklady: Tento typ vkladov viaže finančné prostriedky na určitý čas, čo umožňuje získanie vyšších úrokov oproti bežným účtom. Avšak aktuálne úrokové sadzby nie sú vysoké a predčasný výber môže byť sprevádzaný vysokými poplatkami.
• Investície do cenných papierov: Možnosť investovať peniaze do akcií, dlhopisov, investičných fondov a iných cenných papierov s cieľom zhromaždiť kapitál alebo získať príjem z investícií. O čom svedčia aj recenzie eToro – investičná platforma.
• Dôchodkové sporenie: Tento druh sporenia je zameraný na zhromažďovanie finančných prostriedkov určených pre odchod do dôchodku. Ľudia prispievajú do dôchodkových fondov alebo iných dôchodkových plánov, ktoré im umožňujú zabezpečiť si príjem po ukončení pracovnej kariéry.
• Sporenie do zlata: Ak sa človek rozhodne pre sporenie do zlata, je dôležité mať informovaný prístup. Konzultácia s odborníkom na zlato môže pomôcť pri rozhodovaní o vhodných investičných stratégiách a správe portfólia.

Pri výbere najvýhodnejšieho sporenia je teda dôležité zvážiť individuálne potreby a ciele a porovnať dostupné možnosti na dosiahnutie optimálnych výsledkov.

Vytváranie rezerv – poplatky a postup

Poplatky pri vytváraní rezerv sa líšia v závislosti od konkrétnej banky, finančnej inštitúcie alebo investičného produktu, ktorý si klient vyberie. Pri výbere sporenia je dôležité porovnávať sporiace produkty na základe úrokovej sadzby, výšky vstupného vkladu, viazanosti prostriedkov a poplatkov.

• Vstupný poplatok: Niektoré investičné produkty môžu vyžadovať vstupný poplatok pri vklade peňazí do produktu, ktorý sa môže vyjadriť ako pevná suma alebo percento z vkladu.
• Správny poplatok: Tento poplatok kryje náklady na správu a riadenie investície, obvykle sa vyjadruje ako percento z hodnoty investície.
• Poplatky za predčasný výber: Pri termínovanom vklade sa môžu uplatniť poplatky za predčasný výber, ktoré majú za cieľ odstrániť stimul na predčasné vyberanie prostriedkov. Tieto poplatky sa môžu vyjadriť ako percento z výberu alebo ako penalizácia.
• Obchodné poplatky: Pri investovaní do akcií, fondov alebo iných investičných nástrojov sa môžu uplatniť obchodné poplatky, ktoré sa platia pri nákupe alebo predaji investície.

Pri prenose rezervy z jednej banky alebo finančnej inštitúcie na inú môže byť uplatnený poplatok za prevod, ktorý zahŕňa náklady na prenos účtu a administratívne úkony. Pre sporenie s pevným obdobím sa môže vzťahovať poplatok za výber, ktorý sa uplatňuje pri vyberaní peňazí zo sporenia a môže sa vyjadriť ako percento z výberu alebo ako pevná suma.

Aký je najlepší sporiaci účet?

Nižšie je zoznam niektorých z najlepších sporiacich účtov, ktoré sú ideálne pre krátkodobú rezervu. Každý z týchto účtov má svoje výhody a špecifické podmienky.

Syslenie od 365.bank s Účtom plus:	365.bank ponúka tzv. Syslenie, ktoré je spojené s bežným účtom Účet plus. Účet plus, s mesačným poplatkom za vedenie 5,9 €, umožňuje zriadenie sporiaceho účtu Syslenie s úrokovou sadzbou 3,65 % p.a. Syslenie neoperuje ako tradičný sporiaci účet, ale poskytuje dve možnosti vkladov prostriedkov: zaokrúhľovanie platieb kartou alebo bezcentový účet.
Fio konto a Fio sporiaci účet od Fio banky:	Fio konto a Fio sporiaci účet sú dostupné pre všetkých klientov Fio banky, ktorí majú vedený bežný alebo podnikateľský účet. Vedenie účtu je bez poplatkov a úroková sadzba na týchto účtoch je 3 % p.a. Fio konto je sporiaci účet bez výpovednej lehoty, kde je možné mať aj platobnú kartu Visa Classic. Fio sporiaci účet je vkladový účet bez výpovednej lehoty, ktorý úročí všetky vložené peniaze.
mSporenie od mBank:	mBank ponúka mSporenie ako súčasť mKonta. Účty mSporenia sú úročené sadzbou 1 % p.a. pri zostatku do 2 000 €. Klienti majú možnosť mať až 8 účtov mSporenia, pričom vklady sú možné prostredníctvom viacerých spôsobov, vrátane platby kartou a prevodov.
Sporenie k osobnému účtu od Prima banky:	Prima banka ponúka sporenie k Osobnému účtu s úrokovou sadzbou 5 % p.a. Pre klientov s bežným účtom vedeným v Prima banke je tento produkt dostupný. Sporenie má špecifické podmienky, vrátane maximálneho počtu účtov a časového obmedzenia.

Tieto sporiace účty a investičné produkty poskytujú rôzne výhody a možnosti v závislosti od individuálnych potrieb a preferencií klienta. Pri výbere najlepšieho sporiaceho účtu je vhodné zvážiť úrokové sadzby, poplatky a celkové podmienky.

Aký je najvýhodnejší termínovaný vklad?

Najvýhodnejšie termínované vklady predstavujú efektívny spôsob, ako dočasne zhodnotiť voľné finančné prostriedky. Ich úrokové podmienky sú ovplyvnené dĺžkou viazanosti a výškou uloženej sumy.

Vo všeobecnosti platí pravidlo: čím dlhšia viazanosť a vyššia suma vkladu, tým atraktívnejšie úrokové podmienky. Tieto najvýhodnejšie termínované vklady sú ideálne pre tých, ktorí plánujú uložiť určitú čiastku na špecifikovanú dobu.

Banka	Vkladové pásmo (v eurách)	1 mesiac	3 mesiace	6 mesiacov	1 rok	2 roky	3 roky
365 banka	500+	–	–	–	0,30 %	0,30 %	0,30 %
BKS Bank AG	4000+	0,50 %	0,65 %	2,50 %	2,50 %	–	–
ČSOB	500+	–	–	1,50 %	2,00 %	–	–
Fio banka	0+	3,00 %	3,00 %	3,00 %	3,00 %	2,70 %	2,60 %
J&T Banka	3 000 €+	–	–	–	4,00 %	3,90 %	3,90 %
mBank	200+	–	0,01 %	0,01 %	0,10 %	–	–
Poštová banka	500+	–	–	–	0,30 %	0,30 %	–
Prima banka	500+	–	–	–	2,20 %	2,20 %	2,20 %
Privatbanka	250+	–	0,10 %	0,20 %	3,00 %	3,20 %	3,60 %
Raiffeisen banka	0,10+	–	–	–	1,50 %	2,00 %	–
Slovenská sporiteľňa	500+	0,01 %	–	2,0 %*	2,2 %*	2,5 %*	3,0 %*
Tatra banka	0,00 – 329 999	0,01 %	0,01 %	1,50 %	2,00 %	2,50 %	2,50 %
UniCredit Bank	0 – 100 000	1,50 %	0,00 %	2,00 %	2,50 %	0,00 %	0,00 %
VÚB	1 – 69 999,99	0,01 %	0,01 %	1,50 %	1,70 %	2,00 %	2,50 %

Porovnanie úrokových sadzieb jednotlivých bánk môže pomôcť vybrať si ten najvýhodnejší termínovaný vklad.

Sporiaci účet SLSP

SLSP ponúka pre svojich klientov rôzne druhy sporenia a sporiacich účtov:

1. Sporenie s úrokom až 1,5 %

• Úspory na neočakávané situácie s úrokom až 1,5 %.
• Pravidelné sporenie už od 10 € mesačne.
• Na samostatnom sporiacom účte SLSP má klient peniaze vždy poruke, pričom môže vkladať aj vyberať kedykoľvek.
• Možnosť založenia účtu v pobočke alebo cez aplikáciu George, s jednoduchou zmenou sumy sporenia. Bez nutnosti mať účet v banke.
• Možné zriadiť až 5 sporení.
• Základná úroková sadzba je 1% ročne, s možnosťou získania maximálnej úrokovej sadzby 1,5 % ročne.

2. Termínovaný vklad

• Vkladový účet s termínovaným vkladom s úrokom až 3 % ročne.
• Možnosť založenia online cez aplikáciu George bez poplatkov za založenie a vedenie.
• Vklad možný v eurách, amerických dolároch, českých korunách alebo librách.
• Doba viazanosti od 1 do 36 mesiacov.
• Možnosť zriadenia aj ako spoločný vklad dvoch majiteľov.
• Úroky pripisované ku dňu splatnosti vkladu.

3. Investičné sporenie

• Investičné sporenie umožňuje začať investovať už od 20 € mesačne, bez vstupných poplatkov a s možnosťou spravovať sumu investovania cez aplikáciu George.
• Výber z podielových aj ETF fondov, dlhopisov a akcií.
• Možnosť pravidelného investovania a jednoduchého zvýšenia alebo zníženia sumy investovania.
• Pravidelné investovanie pomáha vytvoriť väčšiu sumu peňazí v priebehu času.
• Ideálne pre budúce plány, od detí po dôchodok.

4. Dôchodkové sporenie

• Možnosť zriadenia dôchodkového sporenia online, s možnosťou výberu medzi II. a III. pilierom.
• II. pilier ponúka povinné dôchodkové odvody zo mzdy a možnosť dedenia finančných prostriedkov.
• III. pilier je dobrovoľný systém doplnkového dôchodkového sporenia s daňovou úľavou a možnosťou príspevku od zamestnávateľa.
• Ideálne začať so sporením čo najskôr, so vstupom do II. piliera do 35. roku života.

Sporenie pre deti SLSP

Sporenie pre deti od SLSP ponúka šťastnú cestu k finančnej nezávislosti detí, a to už od útleho veku. Prečo by mal človek rozhodnúť práve pre túto formu sporenia?

Možnosť získať vyšší výnos:	S pravidelnými investíciami už od 20 € mesačne získajú deti oveľa viac ako pri bežných vkladných knižkách.
Investovanie do budúcnosti:	Aj z menších čiastok sa môže za niekoľko rokov stať slušná úspora na štart do života detí.
Bez poplatkov a zbytočných obmedzení:	Klient neplatí vstupné poplatky a nemusí mať v SLSP osobný účet, čo robí tento spôsob investovania jednoduchým a prístupným.
Príklad úspechu:	Ukážka reálnych výsledkov: Pri mesačných investíciách 20 € sa dá za niekoľko rokov získať 7 481,35 €.
Prečo investičné sporenie pre deti od SLSP?	Investovanie od malička umožňuje získať vyšší výnos a pripraviť deti na šťastnú a bezstarostnú budúcnosť.

Stačí si dohodnúť stretnutie v pobočke, prípadne sporenie pre deti SLSP vybaviť aj online bez nutnosti osobnej prítomnosti dieťaťa.

Investovanie cez online brokeri

Človek môže investovať peniaze a pripraviť si stabilnejšiu finančnú budúcnosť aj cez online investičné platformy. Týmto spôsobom sa dá investovať napr. do akcií, ETF, kryptomien, CFD a iných finančných nástrojov. Na Slovensku sú dostupné napr. platformy XTB, Portu, eToro, Fondee.

Ako kúpiť akcie a ETF

Pre väčšinu ľudí je dlhodobé a pasívne investovanie tou najlepšou voľbou. Pravidelne investujú to, čo sú schopní odložiť, a nechajú si to niekoľko rokov zhodnocovať na akciovom trhu, ideálne v ETF, ktoré sú diverzifikované a lacnejšie ako podielové fondy.

Na nákup akcií a ETF sú dostupné rôzne investičné možnosti. ETF, akcie aj iné aktíva je možné kúpiť prostredníctvom brokerov alebo roboadvisorov dostupných na slovenskom trhu.

XTB

Broker XTB ponúka široké možnosti investovania pre rôzne typy investorov. Celá platforma je dostupná aj v slovenskom jazyku pre tých, ktorým robí problém angličtina.

Na investovanie je na platforme XTB možné využiť široké spektrum investičných nástrojov od akcií a komodít až po ETF. Na výber je viac než 6 000 finančných inštrumentov.

Spoločnosť má veľmi nízke poplatky. V prípade platby kartou má poplatok 0,70 %. Vklad prevodom či PayPal je zadarmo. U XTB sa dá vytvoriť investičná ETF stratégia. Investor si sám rozloží portfólio a posielaná mesačná čiastka peňazí sa zainvestuje sama podľa vlastného rozloženia portfólia.

Na vyskúšanie si platformy je dostupný aj demo účet, kde si každý investor môže s virtuálnymi peniazmi vyskúšať obchodovanie s čímkoľvek bez rizika straty peňazí.

Obchodovanie a investovanie na platforme XTB je vhodné ako pre začínajúcich, tak aj pre skúsených investorov. So širokou paletou investičných možností si každý vyberie tie najlepšie pre vybudovanie svojho diverzifikovaného portfólia. Ďalšie informácie sú dostupné v recenzii XTB.

Na 77 % účtov investorov dochádza u XTB brokera k finančným stratám pri obchodovaní s finančnými rozdielovými zmluvami.

Portu

Portu je česká investičná platforma, ktorá ponúka svoje služby aj slovenským klientom. Nejde o klasického brokera, ide o tzv. roboadvisora (robo-poradcu). Tento pojem v skratke znamená, že investor nemusí investovať sám. Platforma čiastočne alebo úplne investuje za neho.

Portu poskytuje pre svojich klientov aj pomoc pri daňovom priznaní aj v prípade dividend, čo nie je úplne bežnou praxou. Výhody Portu sú dobré výnosy, transparentné poplatky a iné. Investičná spoločnosť ponúka ročný poplatok len 1 %, pričom sa dá znížiť na 0,6 % pri fixácii na 15 rokov. Iné poplatky účtované nie sú, ani za vklad, konverziu mien či výber.

Pri investovaní cez Portu môžu investori získať aj zľavu, ktorá závisí od fixácie investícií. Investovaním cez robo-poradcu Portu môže každý získať prístup k kvalitným investičným službám s mnohými výhodami. O rôznych produktoch ponúkaných touto platformou je možné si prečítať článok o Portu.

eToro

Na investovanie sa dá použiť aj platforma eToro. Táto platforma funguje od roku 2007, pričom sa dostala takmer na úplný vrchol medzi brokermi.

Aj eToro ponúka možnosť obchodovať s akciami, ETF či komoditami. Okrem toho je táto platforma zaujímavá pre investorov uvažujúcich nad obchodovaním s kryptomenami.

Najmä pre začínajúcich investorov je dobrá možnosť demo účtu, na ktorom si možno vyskúšať obchodovanie s ktorýmikoľvek finančnými nástrojmi a tým spoznať platformu. Platforma eToro má nízke a transparentné poplatky. Výšky poplatkov vždy závisia od konkrétneho aktíva. Užívatelia sa najčastejšie budú stretávať s fixným poplatkom za výber peňazí.

Či už investor preferuje akcie, kryptomeny či ETF fondy, eToro uspokojí mnohé investičné túžby. Pri ceste za výhodným investovaním je eToro vhodným nástrojom a pomocníkom. Viac informácií sa dá nájsť v recenzii eToro.

U 51 % retailových investorov došlo pri obchodovaní CFD u eToro k vzniku straty.

Fondee

Fondee je online platforma, ktorá spája investorov s rôznymi investičnými príležitosťami. Cieľom platformy je poskytnúť jednoduchý a transparentný spôsob investovania do širokej škály tried aktív. Okrem klasických portfólií Fondee ponúka aj ESG portfólia a Detské účty.

Fondee ponúka širokú škálu investičných možností vrátane akcií, ETF, podielových fondov a dlhopisov. Tento rozmanitý výber umožňuje investorom vybudovať dobre diverzifikované portfólio prispôsobené ich tolerancii voči riziku a investičným cieľom.

Začať investovať s Fondee je možné už od 40 €, čo je minimálny vklad. Fondee si za služby účtuje jeden hlavný poplatok. Predstavuje 0,9 % ročne a zahŕňa kompletnú správu investícií. Platí sa mesačne.

Samotné ETF účtuje drobný poplatok, ktorý predstavuje 0,15 % ročne. Je dôležité spomenúť, že tento poplatok sa nestrháva zo samotného portfólia, ale je súčasťou ceny ETF. Spolu s hlavným poplatkom je to teda 1,05 % ročne, pričom Fondee garantuje, že iný poplatok investor neplatí.

Brokerov a investičných platforiem pôsobí na Slovensku viacero, takže investori si majú z čoho vyberať. Každá platforma je niečím výnimočná, a tak si môže každý zvoliť tú, ktorá mu bude najviac vyhovovať.