Aké sú najčastejšie finančné chyby Slovákov a ako sa im vyhnúť?

Slováci sa čoraz viac zaujímajú o osobné financie, no aj napriek tomu sa mnohí dopúšťajú základných chýb, za ktoré platia finančnou stabilitou. V horšom prípade sa dostávajú do vážnejších dlhov či dokonca exekúcií. Finančná gramotnosť je v dnešnej dobe nevyhnutná, pretože ak nie je na dostatočnej úrovni, hrozia problémy so splácaním záväzkov či neschopnosť riešiť nečakané výdavky.

---

Obsah článku

---

Prečo je dôležité vyhýbať sa finančným chybám?

Vedieť narábať s financiami je dôležité z viacerých dôvodov.

• Míňanie bez rozmyslu a zodpovednosti často vedie k tomu, že človek z výplaty nevyžije a chytí sa do pasce dlhov.
• Mnoho ľudí neváha nakupovať na splátky alebo si brať spotrebné úvery na veci, ktoré nie sú nevyhnutné.
• Ak svoje záväzky následne nie sú schopní splácať, veľký, často až existenčný problém, je na svete.
• Nesprávne finančné rozhodnutia sa môžu na prvý pohľad javiť ako drobnosti, napríklad impulzívne nákupy či zanedbanie sporenia.

Akonáhle začne osobný rozpočet strácať rovnováhu, človek sa rýchlo dostáva do špirály, z ktorej je čoraz ťažšie uniknúť.

Každé zlé rozhodnutie zužuje možnosti hospodáriť efektívne a čím dlhšie sa v tomto stave zotrváva, tým náročnejšia je náprava. Práve preto je nevyhnutné zvyšovať finančnú gramotnosť už od mladého veku. Ide o schopnosť rozumieť peniazom, hospodáreniu s nimi a schopnosti robiť racionálne rozhodnutia.

Finančná gramotnosť je mimoriadne dôležitá, pretože väčšie či menšie finančné rozhodnutia sa robia v podstate každý deň. Finančne gramotný človek:

• vie, kde a ako ušetriť peniaze
• má prehľad o svojich príjmoch a výdavkoch
• rozumie rizikám pôžičiek, kreditiek aj investícií
• plánuje svoju finančnú budúcnosť a tvorí si finančnú rezervu a finančný plán

Treba myslieť na to, že rozhodnutia, ktoré človek spraví dnes, ovplyvnia aj jeho budúcnosť. Práve znalosť a porozumenie financiám je kľúčom ku kontrole svojej finančnej stability a budúcnosti.

Chyba č. 1: Žiadny núdzový fond

Veľa Slovákov nemá vytvorený núdzový fond, teda peniaze určené na nečakané výdavky alebo situácie ako strata zamestnania a podobne. Ide o jednu z najčastejších chýb, ktorej sa ľudia dopúšťajú.

Problém pritom nie je iba v tom, že by nemali z čoho šetriť. Nie všetci si uvedomujú dôležitosť finančnej rezervy, aspoň pokiaľ sa nedostanú do problémov.

Pri absencii finančnej rezervy hrozí napríklad:

• Zadlženie sa kvôli nečakaným výdavkom.
• Stres a neistota v prípade krízovej situácie.
• Nutnosť siahnuť po kreditných kartách alebo pôžičkách.

Pre vytvorenie núdzového fondu sa odporúča odkladať si z každej výplaty aspoň 10 % s cieľom našetriť si peniaze na pokrytie výdavkov na 3 až 6 mesiacov.

Ak by teda prišlo k strate zamestnania, zdravotným problémom alebo inej situácii, ktorej následkom by bol výpadok príjmu, bežné výdavky sa pokryjú z rezervy. Človek zároveň získa určitý čas na riešenie daného problému bez finančného tlaku.

Peniaze je vhodné odkladať na samostatnom účte, napríklad na sporiacom, ktorý sa dá zriadiť k bežnému účtu. Vďaka tomu sa finančná rezerva nebude míňať na bežné výdavky či rozmary.

Chyba č. 2: Život od výplaty k výplate

Mnoho Slovákov žije život od výplaty k výplate, čo znamená, že všetky peniaze minú a nemajú žiadnu rezervu. Podľa prieskumu agentúry AKO z minulého roka až 41 % Slovákov nemá žiadne úspory.

S takýmto životným štýlom je človek závislý na stabilite zamestnania. Pokiaľ o neho nečakane príde, alebo z nejakého dôvodu dostane nižšiu mzdu, ako je zvyknutý, môžu prísť veľké komplikácie.

• Okrem toho je prakticky nemožné plánovať si väčšie výdavky ako kúpa auta, dovolenky a podobne.
• Pokiaľ si chcú ľudia za každú cenu dopriať niečo, čo si nemôžu dovoliť, zvyknú sa uchýliť k pôžičkám. Tie by sa však mali brať iba v nevyhnutných prípadoch.
• Navyše, nie každý si pôžičku môže dovoliť. Splátky sú totiž niečo, čo už môže presahovať možnosti príjmu.

Ak niekto žije od výplaty k výplate, mal by si vytvoriť osobný rozpočet. Vzor sa dá nájsť aj na webe. Ide o podrobný prehľad príjmov a výdavkov ktorý ukáže, na čo sa koľko míňa a kde by sa dalo ušetriť. Samozrejmosťou by malo byť aj šetrenie peňazí, resp. vytváranie si núdzového fondu. Nemusí ísť o veľkú sumu, stačí aj 20-30 eur mesačne.

Obzvlášť pri nižšom príjme sa môže zdať, že jednoducho nie je z čoho šetriť. Práve osobný rozpočet ukáže realitu. Pochopiteľne nevyhnutné výdavky na bývanie, energie, splátky, jedlo či dochádzanie do práce platiť treba.

Vždy sa však dá nájsť spôsob, ako výdavky skresať. Napríklad obedy v kantíne alebo v reštaurácií sa dajú nahradiť doma vareným jedlom.

Chyba č. 3: Nadmerné využívanie kreditných kariet a pôžičiek

Kreditné karty, povolené prečerpania na účte alebo spotrebné úvery na čokoľvek sú v súčasnosti veľmi ľahko dostupné. Navyše, finančné inštitúcie lákajú klientov na predschválené úvery, ktoré môžu využiť bez dokladovania účelu či príjmu.

Riziká kreditných kariet sú v podstate rovnaké, ako pri akejkoľvek inej pôžičke. Ide totiž o formu úveru a ak sa nespláca, nastávajú problémy. Okrem toho si treba dať pozor na vysoké poplatky a úroky.

Množstvo ľudí sa preto nechá zlákať a „dopraje si“ niečo, čo si bežne nemôže dovoliť, ako napríklad luxusnú dovolenku, rekonštrukciu či značkové oblečenie. Lenže nadmerné využívanie a spoliehanie sa na pôžičky môžu viesť k zadlženiu. Človek by mal v prvom rade hospodáriť so svojimi peniazmi, teda s tým čo zarobí a čo má účtoch.

Prečo sa nespoliehať na pôžičky?

• môžu mať vysoké poplatky a úroky, každú pôžičku klient preplatí
• ak dlžník nie je neschopný záväzky splácať, hrozia vážnejšie problémy či exekúcia
• pri nedisciplinovanom splácaní sa môže ocitnúť na registri dlžníkov, čím sa zníži jeho bonita

Úverové produkty môžu pomôcť v náročných situáciách, avšak treba sa držať niekoľkých zásad:

• používať ich len na plánované výdavky, ktoré bude možné na 100 % splatiť
• zvážiť, či je ponuka naozaj najvýhodnejšia, porovnávať RPMN a celkovú cenu úveru vo viacerých bankách
• vyhýbať sa „rýchlym pôžičkám“ bez preverenia podmienok

Vziať si úver na potrebné opravy domu, auta alebo kúpu či dofinancovanie nehnuteľnosťami nemusí byť zlý krok. Je však nevyhnutné porovnávať ponuky a najmä mať prehľad vo svojich financiách. Človek by si mal byť istý, že má dostatočný príjem na to, aby dokázal úver splácať bez toho, aby to ohrozilo platenie nevyhnutných mesačných výdavkov.

Chyba č. 4: Ignorovanie investičných možností

Slováci majú tendenciu šetriť peniaze na bežných účtoch. To je vhodné na vytvorenie núdzového fondu, lenže na dlhodobé budovanie majetku už nie. Úroky na sporiacich účtoch sú tak nízke, že úspory strácajú hodnotu kvôli inflácii.

Dôležitým nástrojom na budovanie majetku je práve investovanie, ktoré stále mnoho ľudí ignoruje alebo odsúva na inokedy. Sporenie a investovanie sa na prvý pohľad zdajú byť podobné, pretože v oboch prípadoch ide o odkladanie peňazí. V skutočnosti však medzi nimi existujú zásadné rozdiely v účele, riziku a potenciálnom výnose.

Účel	Sporenie	Investovanie
Núdzový fond	✅	❌
Krátkodobé ciele (do 1-2 rokov)	✅	❌
Dovolenka, nový spotrebič	✅	❌
Kúpa auta do 1-2 rokov	✅	❌
Šetrenie peňazí na vlastné bývanie (do 3 rokov)	✅	❌
Dôchodkové úspory (15+ rokov)	❌	✅
Vzdelanie detí (10+ rokov)	❌	✅
Budovanie majetku	❌	✅
Ochrana peňazí pred infláciou	❌	✅
Dlhodobé finančné ciele (5+ rokov)	❌	✅

Úroky na sporiacich produktoch sú relatívne nízke, často len mierne nad úrovňou inflácie, ak vôbec. Dlhodobé investície (napr. do akcií, fondov, nehnuteľností) prinášajú vyššie zhodnotenie ako tradičné sporenie.

Na druhej strane si treba byť vedomý toho, že každá investícia je do istej miery riziková a môže prísť k strate časti alebo celého kapitálu. Peniaze nasporené na účte síce môžu strácať hodnotu, avšak sú dostupné kedykoľvek v ušetrenej výške. Je preto dôležité šetriť aj investovať, samozrejme racionálne.

Medzi základné investičné nástroje patria ETF fondy, dlhopisy, akcie či kryptomeny. Investovanie alebo obchodovanie na burze je pre mnohých stále veľkou neznámou, z ktorej majú obavy. Je pravda, že investor by mal mať aspoň základné vedomosti o fungovaní trhov, jasne stanovené finančné ciele aj prípustné riziko.

Pasívne investovanie aj pre začiatočníkov

V súčasnosti je však investovanie mimoriadne dostupné. Pre začiatočníkov je zrejme najpohodlnejšie a najbezpečnejšie pasívne investovanie. Ide o prístup, pri ktorom sa investuje do ETF (na burze obchodovaný fond), ktorý kopíruje vývoj konkrétneho indexu alebo vývoj trhu.

Pasívne investovanie je spájané s nižšími poplatkami ako pri aktívnom investovaní. Avšak nedajú sa očakávať vyššie výnosy, ide skôr o dosiahnutie dlhodobých stabilných ziskov. V tomto prípade nie je potrebné aktívne riadiť a prehodnocovať portfólio, takže na začiatok to môže byť dobrá voľba, ktorá v dlhodobom horizonte môže prinášať zisky.

Možnosti investovania ponúka viacero brokerov, ako napríklad XTB či eToro, investičné plány ponúkajú tiež Finax či Fondee. Do podielových fondov je možné investovať aj prostredníctvom slovenských bánk. Pri výbere investícií je vhodné poradiť sa s odborníkom.

Chyba č. 5: Nedostatočné sledovanie výdavkov

Jednou z najčastejších finančných chýb Slovákov je, že nemajú prehľad o tom, kam ich peniaze každý mesiac odchádzajú. Bez podrobnejšieho sledovania výdavkov je veľmi ťažké správne s nimi hospodáriť, teda šetriť, investovať alebo plánovať budúce finančné ciele.

Nedostatočné sledovanie výdavkov môže mať významný vplyv na finančné zdravie, pretože sa môžu objaviť:

• Nečakané mínusy na účte: Mnohí ľudia sú prekvapení, keď už krátko po výplate nemajú na účte dostatok peňazí. Obzvlášť to platí v prípade, ak majú tendenciu k nadmernému míňaniu hneď, ako dostanú peniaze. Veľa ľudí ich však nemíňa na nevyhnutné výdavky ako bývanie, potraviny a podobne, ale skôr na nepotrebné veci, lebo si chcú spraviť radosť.
• Život od výplaty k výplate: Bez kontroly nad výdavkami sa míňa viac, než je rozumné. Človek potom nemá priestor vytvárať si finančnú rezervu.
• Zbytočné výdavky: Drobnosti ako každodenná káva v obľúbenej kaviarni či impulzívne online nákupy sa môžu mesačne vyšplhať na stovky eur, ak ich človek nesleduje a nedáva si pozor. Peniaze tak utekajú všetkými smermi bez toho, aby to bolo nutné.
• Zadlžovanie: Ľudia, ktorí nevedia kontrolovať svoje náklady, sa s väčšou pravdepodobnosťou začnú spoliehať na kreditné karty alebo pôžičky. Môžu sa tak dostať do dlhovej pasce, z ktorej môže byť náročné sa dostať.
• Obmedzené možnosti investovania a šetrenia: Bez prehľadu o výdavkoch a príjmoch človek nevie, koľko môže bezpečne investovať alebo sporiť. Platí totiž, že investovať by mal človek iba takú sumu, o ktorú si môže dovoliť prísť.

Našťastie, existuje viacero jednoduchých možností, ako sledovať svoje príjmy aj výdavky. V podstate stačí jednoduchá Excel tabuľka, v ktorej si môže každý zoradiť príjmy a výdavky podľa seba. Jedinou nevýhodou je, že všetko treba zadávať manuálne. Pre tých, ktorí hľadajú sofistikovanejšie riešenia, sú tu rôzne aplikácie, ako napríklad:

• Wallet (Android, iOS) – Jedna z najobľúbenejších aplikácií, umožňuje prepojiť bankové účty a automaticky triediť výdavky.
• Spendee (Android, iOS) – Prehľadné kategórie výdavkov, možnosť zdieľať rozpočet s partnerom.

Mať prehľad vo financiách umožňuje aj internetbanking či mobilné aplikácie bánk, kde je možné zaradiť platby do rôznych kategórií. Navyše, nie je problém si skontrolovať, za čo sa kedy platilo a koľko to stálo. Samozrejme si takto nie je možné podrobne sledovať, na čo sa míňala hotovosť.

Cesta k finančnej stabilite

Finančná stabilita nie je náhoda ani niečo, čo sa stane samo. Ide o výsledok vedomého a zodpovedného prístupu k osobným financiám. Vyhýbanie sa spomínaným chybám a budovanie správnych finančných návykov môže priniesť väčší pocit bezpečia aj viac slobody pri rozhodovaní o svojej budúcnosti.

Ako sa motivovať k zlepšovaniu finančných návykov?

Motivácia	Popis
Predstaviť si život bez stresu z nečakaných výdavkov	Finančná rezerva poskytuje istotu v prípade problémov (výpadok príjmu, pokazené auto, nečakané výdavky) a chráni pred nutnosťou brať si nevýhodné pôžičky.
Budovanie slobody a nezávislosti	Kontrola nad financiami umožňuje slobodné rozhodovanie o práci, bývaní a investíciách bez tlaku a obáv z dlhov alebo finančného stresu.
Každý malý krok sa počíta	Pravidelné šetrenie peňazí aj v malých sumách (napríklad 20 eur mesačne) vedie po dlhšom čase k výrazným finančným výsledkom.
Investovanie umožní nechať peniaze pracovať	Investovanie chráni úspory pred infláciou, umožňuje ich zhodnotenie a budovanie dlhodobého majetku.
Finančná gramotnosť je nástroj k lepšiemu životu	Lepšie porozumenie financiám znamená väčšiu kontrolu nad peniazmi a menšiu závislosť od externých faktorov.

Cesta k finančnej stabilite nie je o dokonalosti, ide skôr o konzistentnosť v dlhodobom horizonte. Každé správne a informované rozhodnutie posúva ľudí bližšie k finančnej slobode.