Investičné sporenie – výhodné sporiace produkty, koľko investícia zarobí

Finančný trh sa v posledných rokoch vyznačuje vysokou dynamikou a rôznorodosťou ponúkaných produktov. V centre záujmu širokej verejnosti sa čoraz častejšie nachádza investičné sporenie. Čo je investičné sporenie a ktoré produkty sú výhodné?

Ide produkt, ktorý umožňuje kombinovať stabilitu pravidelného odkladania finančných prostriedkov s možnosťou ich zhodnotenia.

Čo je investičné sporenie?

Investičné sporenie sa líši od tradičných sporiacich produktov tým, že nasporené peniaze neustále pracujú.

Kým bežné sporiace účty často len chránia peniaze pred infláciou (alebo dokonca ani to nie), investičné sporenie ponúka potenciál na výraznejšie zhodnotenie peňazí.

K základným nástrojom patrí investovanie do fondov, investovanie do akcií, prípadne aj investovanie do nehnuteľností. Pri rozhodovaní o tom, do čoho investovať, zohráva dôležitú úlohu investičný horizont, miera tolerancie rizika a cieľ, ktorý má byť investíciou dosiahnutý.

Pre lepšiu orientáciu ohľadom možného zisku slúži aj investičná kalkulačka. Jej prostredníctvom je možné modelovať rôzne scenáre vývoja výnosov v závislosti od výšky pravidelných vkladov a dĺžky sporenia.

Jedným z najčastejšie odporúčaných prístupov je pravidelné investovanie, pri ktorom sa postupne šetria menšie čiastky.

Týmto spôsobom sa eliminuje riziko nevhodného načasovania a zároveň sa dosahuje efekt priemerovania cien. Pri dlhodobom pravidelnom investovaní dokáže tento mechanizmus priniesť stabilné výsledky.

Aké produkty investičného sporenia sú najvýhodnejšie?

Investičné sporenie je najčastejšie spojené s pravidelným investovaním do podielových fondov alebo najlepších ETF fondov (Exchange Traded Funds). Tieto produkty sú obľúbené z niekoľkých dôvodov:

• Diverzifikácia – neinvestuje sa do jedinej akcie, no do širokého koša cenných papierov, čo znižuje riziko.
• Dostupnosť – začať sa môže už s malými čiastkami, napríklad 20 € mesačne.
• Automatizácia – všetko sa nastaví v banke alebo u makléra a peniaze sa investujú automaticky, bez toho, aby sa investor o to musel starať.

V praxi sa možno stretnúť s rôznymi typmi fondov, ktoré sa líšia mierou rizika a potenciálneho zisku:

• Konzervatívne (alebo stabilné) fondy – investujú najmä do dlhopisov a peňažného trhu. Ponúkajú nízke riziko, ale aj nízke zhodnotenie.
• Vyvážené fondy – kombinujú dlhopisy a akcie, čím balansujú riziko a potenciál zisku.
• Dynamické fondy – investujú primárne do akcií, a preto majú najvyšší potenciál zisku, avšak zároveň aj najvyššie riziko a najväčšie kolísanie hodnoty.

Investor si môže vyberať finančné nástroje podľa svojich preferencií. Na výber je široká škála rôznych druhov.

Koľko sa dá reálne zarobiť na investičnom sporení?

Konkrétny výnos nikto negarantuje, pretože trhy sa vyvíjajú. Je však možné pozrieť sa na priemerné ročné výnosy, ktoré finančné inštitúcie uvádzajú:

• Konzervatívna stratégia – očakávaný ročný výnos sa pohybuje okolo 2 – 3 %.
• Vyvážená stratégia – tu sa reálny výnos môže pohybovať v rozmedzí 3 – 5 %.
• Dynamická stratégia – najvyšší potenciál zisku, pri ktorom sa výnos môže vyšplhať na 5 % a viac.

Je dôležité si uvedomiť, že toto sú priemerné hodnoty. Hodnota investície môže v krátkodobom horizonte klesať aj stúpať, preto sa investičné sporenie odporúča na dlhodobé ciele (5 a viac rokov), aby sa prípadné poklesy vyrovnali rastom.

Praktický príklad

Aby bolo možné lepšie si predstaviť reálnu situáciu, tu je praktický príklad. Ak sa bude investovať 50 € mesačne do vyváženého fondu s priemerným výnosom 3,8 % ročne, potom:

• Po 5 rokoch pri vklade 3 000 € môže byť celkové zhodnotenie približne 3 318 €.
• Po 10 rokoch pri vložených 6 000 € sa môže celá čiastka zhodnotiť na približne 7 356 €.
• Po 20 rokoch pri vklade 12 000 € môže byť nasporená čiastka okolo 19 860 €.

Uvedené príklady sú orientačné a nezohľadňujú poplatky, ktoré si banky alebo správcovské spoločnosti účtujú.

Na čo si dať pozor?

Hoci je investičné sporenie lákavé, vždy sa treba zaujímať aj o detaily:

• poplatky – treba si zistiť výšku vstupného poplatku (platí sa pri vklade), manažérskeho poplatku (ročný poplatok za správu) a prípadne aj výstupného poplatku; tieto poplatky znižujú konečný zisk
• riziko – vždy je dobré zvoliť si stratégiu, ktorá zodpovedá ochote riskovať; ak sa niekto bojí poklesov, dynamický fond nemusí byť správna voľba
• inflácia – aj keď investičné sporenie ponúka lepšie zhodnotenie ako bežný účet, netreba zabúdať, že inflácia znižuje reálnu kúpnu silu peňazí

Investičné sporenie je moderný a efektívny spôsob, ako nechať peniaze pracovať na dlhodobé ciele, ako je napríklad kúpa nehnuteľnosti alebo zabezpečenie na dôchodok.

Ak niekto uvažuje o začiatku, môže si nechať poradiť od finančného poradcu alebo si vyskúšať investičnú kalkulačku dostupnú na stránkach mnohých bánk.

Čo je investovanie?

Investovanie je proces, pri ktorom sa finančné prostriedky, čas alebo iné zdroje vkladajú do aktív s cieľom ich zhodnotenia v budúcnosti. Jednoducho povedané, ide o snahu, aby peniaze alebo majetok pracovali a prinášali ďalší výnos.

Základná podstata investovania

O investovaní sa dá vo všeobecnosti povedať toto:

• Najčastejšie ide o peniaze, ktoré sa využijú na kúpu finančných nástrojov (napríklad akcií, dlhopisov, fondov), nehnuteľností alebo iných aktív.
• Investícia sa realizuje s cieľom dosiahnuť zisk, ktorý môže mať formu úroku, dividendy, prenájmu alebo rastu hodnoty aktíva.
• Aj s najlepším investovaním je spojená neistota, pretože výnos nie je garantovaný. Čím vyšší potenciál výnosu, tým spravidla väčšie riziko.
• Investovanie je často dlhodobý proces, kde sa výsledky prejavia až po rokoch.

Investovanie je nástroj, ktorým si ľudia budujú finančnú rezervu, chránia svoje úspory pred infláciou a pripravujú sa na budúce výdavky, ako je bývanie, vzdelanie detí či dôchodok.

V širšom meradle podporuje rozvoj ekonomiky, pretože financie smerujú do firiem, projektov a inovácií.

Najčastejšie možnosti investovania

Najčastejšie možnosti investovania možno rozdeliť do niekoľkých hlavných kategórií, ktoré sa odlišujú výnosovým potenciálom, mierou rizika a časovým horizontom. Tu sú najčastejšie možnosti, kam investovať peniaze.

Investovanie do fondov

Fondy predstavujú základnú formu kolektívneho investovania, ktorá umožňuje prístup k rôznym triedam aktív bez nutnosti priamej správy.

Z hľadiska diverzifikácie investičného portfólia sa odporúča využívať produkty, ako je fond maximalizovaných výnosov alebo najlepšie ETF fondy, ktoré ponúkajú nižšie náklady a široké pokrytie trhov.

Investovanie do akcií

Priamy nákup akcií je považovaný za spôsob, ktorým možno dosiahnuť nadpriemerný rast. Zároveň však nesie so sebou vysokú volatilitu.

Táto stratégia je vhodná pre investorov, ktorí sú pripravení akceptovať výraznejšie výkyvy a majú dlhší investičný horizont. Ide o častú voľbu kam investovať peniaze.

Investovanie do zlata

Obľúbenou formou diverzifikácie je aj investovanie do zlata. Zlato sa považuje za bezpečný prístav v čase trhových turbulencií a slúži na ochranu kapitálu pred infláciou.

Verejnosť často zaujíma, kde kúpiť investičné zlato, pričom ponuka zahŕňa špecializované predajne, banky aj online distribútorov. Investícia do zlata je odporúčaná ako časť portfólia, ktorá má stabilizovať hodnotu majetku.

Investičný byt a investovanie do nehnuteľností

V prostredí nízkych úrokových sadzieb sa často vyhľadáva aj investičný byt. Takáto forma investície prináša výnos v podobe nájomného a zároveň možnosť rastu hodnoty nehnuteľnosti.

Investovanie do nehnuteľností je vnímané ako dlhodobá a relatívne stabilná stratégia, ktorá je obľúbená najmä medzi konzervatívnejšími investormi.

Investičné životné poistenie

Medzi dostupné produkty patrí aj investičné životné poistenie, ktoré kombinuje poistnú ochranu so sporením.

Tento produkt je vyhľadávaný klientmi, ktorí chcú ochrániť svoju rodinu a zároveň si vytvárať rezervu na budúcnosť. Hoci ide o menej flexibilný nástroj, má svoje opodstatnenie v rámci vyváženého portfólia.

---

Kde sa dá investovať? Ako kúpiť akcie či ETF? Kde kúpiť investičné zlato?

---

Ako kúpiť akcie a ETF

Pre väčšinu ľudí je dlhodobé a pasívne investovanie tou najlepšou voľbou. Pravidelne investujú to, čo sú schopní odložiť, a nechajú si to niekoľko rokov zhodnocovať na akciovom trhu, ideálne v ETF, ktoré sú diverzifikované a lacnejšie ako podielové fondy.

Na nákup akcií a ETF sú dostupné rôzne investičné možnosti. ETF, akcie aj iné aktíva je možné kúpiť prostredníctvom brokerov alebo roboadvisorov dostupných na slovenskom trhu.

XTB

Broker XTB ponúka široké možnosti investovania pre rôzne typy investorov. Celá platforma je dostupná aj v slovenskom jazyku pre tých, ktorým robí problém angličtina.

Na investovanie je na platforme XTB možné využiť široké spektrum investičných nástrojov od akcií a komodít až po ETF. Na výber je viac než 6 000 finančných inštrumentov.

Spoločnosť má veľmi nízke poplatky. V prípade platby kartou má poplatok 0,70 %. Vklad prevodom či PayPal je zadarmo. U XTB sa dá vytvoriť investičná ETF stratégia. Investor si sám rozloží portfólio a posielaná mesačná čiastka peňazí sa zainvestuje sama podľa vlastného rozloženia portfólia.

Na vyskúšanie si platformy je dostupný aj demo účet, kde si každý investor môže s virtuálnymi peniazmi vyskúšať obchodovanie s čímkoľvek bez rizika straty peňazí.

Obchodovanie a investovanie na platforme XTB je vhodné ako pre začínajúcich, tak aj pre skúsených investorov. So širokou paletou investičných možností si každý vyberie tie najlepšie pre vybudovanie svojho diverzifikovaného portfólia. Ďalšie informácie sú dostupné v recenzii XTB.

Na 71 % účtov investorov dochádza u XTB brokera k finančným stratám pri obchodovaní s finančnými rozdielovými zmluvami.

Portu

Portu je česká investičná platforma, ktorá ponúka svoje služby aj slovenským klientom. Nejde o klasického brokera, ide o tzv. roboadvisora (robo-poradcu). Tento pojem v skratke znamená, že investor nemusí investovať sám. Platforma čiastočne alebo úplne investuje za neho.

Portu poskytuje pre svojich klientov aj pomoc pri daňovom priznaní aj v prípade dividend, čo nie je úplne bežnou praxou. Výhody Portu sú dobré výnosy, transparentné poplatky a iné. Investičná spoločnosť ponúka ročný poplatok len 1 %, pričom sa dá znížiť na 0,6 % pri fixácii na 15 rokov. Iné poplatky účtované nie sú, ani za vklad, konverziu mien či výber.

Pri investovaní cez Portu môžu investori získať aj zľavu, ktorá závisí od fixácie investícií. Investovaním cez robo-poradcu Portu môže každý získať prístup k kvalitným investičným službám s mnohými výhodami. O rôznych produktoch ponúkaných touto platformou je možné si prečítať článok o Portu.

eToro

Na investovanie sa dá použiť aj platforma eToro. Táto platforma funguje od roku 2007, pričom sa dostala takmer na úplný vrchol medzi brokermi.

Aj eToro ponúka možnosť obchodovať s akciami, ETF či komoditami. Okrem toho je táto platforma zaujímavá pre investorov uvažujúcich nad obchodovaním s kryptomenami.

Najmä pre začínajúcich investorov je dobrá možnosť demo účtu, na ktorom si možno vyskúšať obchodovanie s ktorýmikoľvek finančnými nástrojmi a tým spoznať platformu. Platforma eToro má nízke a transparentné poplatky. Výšky poplatkov vždy závisia od konkrétneho aktíva. Užívatelia sa najčastejšie budú stretávať s fixným poplatkom za výber peňazí.

Či už investor preferuje akcie, kryptomeny či ETF fondy, eToro uspokojí mnohé investičné túžby. Pri ceste za výhodným investovaním je eToro vhodným nástrojom a pomocníkom. Viac informácií sa dá nájsť v recenzii eToro.

U 46 % retailových investorov došlo pri obchodovaní CFD u eToro k vzniku straty.

Brokerov a investičných platforiem pôsobí na Slovensku viacero, takže investori si majú z čoho vyberať. Každá platforma je niečím výnimočná, a tak si môže každý zvoliť tú, ktorá mu bude najviac vyhovovať.

Investičné sporenie ako súčasť finančných plánov

Investičné sporenie sa stalo dôležitou súčasťou finančného plánovania, keďže umožňuje kombinovať pravidelné odkladanie prostriedkov s ich zhodnotením. Najlepšie investovanie však pre každého znamená niečo iné.

Pri rozhodovaní, do čoho investovať, je potrebné zvážiť individuálne ciele, časový horizont a ochotu podstúpiť riziko.

Využitie nástrojov, ako je investičná kalkulačka, diverzifikácia portfólia či odborné poradenstvo zvyšujú pravdepodobnosť dosiahnutia očakávaných výsledkov.

Či už si investor zvolí investovanie do akcií, do fondu maximalizovaných výnosov, investíciu do zlata alebo investičný byt, vždy sa odporúča pravidelnosť a trpezlivosť. Len tak je možné dosiahnuť dlhodobý rast a finančnú stabilitu, ktorá je cieľom každého investora.