Dlhodobá vs. krátkodobá pôžička – porovnanie, podmienky a skúsenosti

Sú rôzne situácie, kedy treba požiadať o pôžičku. Či pôjde o dlhodobý alebo krátkodobý úver závisí od faktorov, ako je výška čiastky, doba splatnosti, úroková sadzba, schopnosť splácať či naliehavosť situácie. Aké sú rozdiely medzi dlhodobou a krátkodobou pôžičkou?

Je dôležité vedieť, ako si vybrať najvýhodnejšiu pôžičku a posúdiť možné riziká. Svoje výhody a nevýhody má dlhodobá aj krátkodobá pôžička.

Porovnanie dlhodobej a krátkodobej pôžičky

Krátkodobá pôžička je štandardne definovaná ako pôžička so splatnosťou do jedného roka, často ide o pôžičky iba na 30 dní. Dlhodobá pôžička býva definovaná ako pôžička, ktorej splatnosť presahuje hranicu jedného roka, zvyčajne ide o vyššie čiastky peňazí.

V tabuľke je porovnanie úverov v bankách a nebankových spoločnostiach.

Poskytovateľ	Výška pôžičky	Doba splatnosti
Nuxo	50 – 500 €	15 – 30 dní
Malá HyperPôžička	50 – 1 000 €	1 – 30 dní
PORT System	50 – 500 €	15 – 30 dní
Home Credit	400 – 10 000 €	3 – 58 mesiacov
Slovenská sporiteľňa	300 – 40 000 €	1 – 8 rokov
Tatra banka	500 – 40 000 €	1 – 8 rokov
mBank	350 – 48 000 €	1 – 8 rokov

Pri každom úvere je dôležité skontrolovať všetky podmienky. Žiadateľ by si mal prečítať celú zmluvu pred jej podpisom.

Spoločnosť Nuxo ponúka krátkodobý úver vo výške od 50 do 500 € so splatnosťou 15 až 30 dní. Jeho poplatky a podmienky sú transparentné.

Mám záujem o Nuxo pôžičku >

Viac informácií sa nachádza na webovej stránke spoločnosti Nuxo, kde je aj prehľadná úverová kalkulačka.

Kedy je vhodná krátkodobá a kedy dlhodobá pôžička?

Rozhodovanie medzi krátkodobou a dlhodobou pôžičkou závisí od viacerých faktorov – predovšetkým od účelu pôžičky a finančnej situácie. Tu je jednoduchý prehľad prípadov, kedy je ktorá možnosť najvhodnejšia.

Krátkodobá pôžička (zvyčajne do 1 roka)

Krátkodobé pôžičky sú ideálne, keď niekto potrebuje rýchlo preklenúť dočasný nedostatok peňazí. Minipôžičky sú vhodné napríklad na:

• Nečakané výdavky, ako je oprava auta, pokazená chladnička alebo iné havarijné situácie.
• Malé investície, ako je nákup nového spotrebiča, zaplatenie dovolenky alebo iné menšie jednorazové výdavky.
• Preklenutie obdobia pred výplatou, teda ak sa minú peniaze pár dní pred výplatou a treba zaplatiť nájom alebo účty.

Krátkodobé pôžičky majú zvyčajne vyšší úrok než dlhodobé pôžičky. Ak sa pôžička nesplatí včas, poplatky a pokuty môžu výrazne narásť.

Dlhodobá pôžička (zvyčajne od 1 roka vyššie)

Dlhodobé pôžičky sú ideálne pre väčšie finančné plány a investície, kde je potrebná nižšia mesačná splátka na úkor dlhšieho splácania. Sú vhodné na:

• Kúpa nehnuteľnosti alebo pozemku – hypotéka je typickým príkladom dlhodobej pôžičky.
• Rekonštrukcia a stavebné práce – rozsiahlejšie úpravy domu alebo bytu.
• Väčšie investície, ako je kúpa auta, refinancovanie viacerých menších dlhov alebo financovanie podnikania.
• Štúdium, teda ak treba zaplatiť napríklad drahé univerzitné vzdelanie.

Dlhodobé pôžičky si vyžadujú dôkladnejšie preverenie bonity a schopnosti splácať. Je teda potrebné mať pravidelný príjem a spravidla aj čistý úverový register.

Krátkodobá pôžička je vhodná pre menšie, urgentné a jednorazové potreby, zatiaľ čo dlhodobá pôžička je ideálna pre veľké investície a životné projekty, kde je dôležitá nízka mesačná splátka.

Vždy treba starostlivo zvážiť, aká pôžička je najlepšia, aby sa žiadateľ vyhol zbytočným finančným ťažkostiam.

Dlhodobú pôžičku ponúka napr. spoločnosť Home Credit, ktorá je medzi ľuďmi dobre známa. Poskytuje úver vo výške od 400 € do 10 000 € so splatnosťou približne 3 mesiace až 58 mesiacov.

Chcem Home Credit pôžičku >

Spoločnosť Home Credit ponúka viacero rôznych produktov. Klienti majú k dispozícii napr. aj nákupy na splátky.

Výhody a nevýhody krátkodobej pôžičky

Krátkodobá pôžička, resp. minipôžička má rôzne výhody a nevýhody. Pred výberom konkrétneho produktu treba zvážiť všetky pre a proti.

Výhody krátkodobej pôžičky	Nevýhody krátkodobej pôžičky
Pôžička môže byť schválená veľmi krátko po podaní žiadosti, najmä ak ide o nebankovú pôžičku nonstop.	Vysoké úrokové sadzby či RPMN. Poplatky za rýchle spracovanie môžu byť nevýhodné.
Termín splatnosti býva krátky, čo znamená aj kratšie trvanie záväzku.	Riziko dlhovej špirály – ak sa krátkodobá pôžička nespláca načas, môžu sa poplatky a úroky výrazne zvýšiť.
Najčastejšie ide o menšie čiastky, ktoré pomáhajú vykryť krátkodobé finančné potreby, napríklad do výplaty.	Nevhodné, ak človek potrebuje vyššiu čiastku peňazí.

Krátkodobá pôžička je vhodná pre tých, ktorí potrebujú nižšiu čiastku peňazí, aby na krátky čas pokryli nevyhnutné výdavky.

Výhody a nevýhody dlhodobej pôžičky

Dlhodobá pôžička má tiež svoje typické charakteristiky a nie je vhodná pre každého.

Výhody dlhodobej pôžičky	Nevýhody dlhodobej pôžičky
Obvykle má nižšie úrokové sadzby v porovnaní s krátkodobými pôžičkami.	Celková čiastka, o ktorú sa pôžička preplatí môže byť vyššia, keďže splácanie trvá dlhšiu dobu.
Možno požičať väčšie čiastky a rozložiť splátky na dlhší čas, čím sa zníži mesačné zaťaženie.	Dlhšie obdobie záväzku vedie k väčšiemu riziku zmeny finančných pomerov, napr. straty príjmu, inflácia.
Vhodné pre financovanie závažnejších životných projektov, ktoré si vyžadujú vyššiu čiastku peňazí.	Väčšinou sú požadované dôkladnejšie overenia, dokazovanie príjmu, kontrola registru dlžníkov.

Dlhodobá pôžička má zvyčajne prísnejšie podmienky. Je vhodná na väčšie výdavky.

Praktické odporúčania

Pri výbere je dobré využiť úverovú kalkulačku na odhad mesačných splátok, RPMN a celkového preplatenia.

Ak sa plánuje pôžička s kratšou splatnosťou, odporúča sa overiť všetky poplatky a skryté náklady.

Pri využívaní nebankovej pôžičky nonstop je nevyhnutné čítať zmluvné podmienky pozorne – často sú tam klauzuly, ktoré výrazne zvyšujú náklady pri omeškaní splátok.

Osobitnú pozornosť si vyžaduje pôžička pre dlžníkov – nebýva dostupná v bankách, často sa dá získať v nebankovkách.

RPMN je ročná percentuálna miera nákladov. Predstavuje číslo v percentách, ktoré vyjadruje celkové náklady úveru za jeden rok v pomere k požičanej sume. Zahŕňa úroky, povinné poplatky spojené s úverom ako poplatok za poskytnutie úveru, mesačné poplatky za vedenie účtu alebo správu úveru, poistenie úveru a iné náklady, ktoré musí spotrebiteľ povinne zaplatiť.

Pri výbere pôžičky je dôležité zvážiť všetky faktory, ktoré môžu ovplyvniť splácanie a finančnú situáciu dlžníka. Pri rozhodovaní môže pomôcť kalkulačka spotrebného úveru.

Krátkodobý úver, ktorý sa dá využiť napr. v neistých dňoch pred výplatou, ponúka aj spoločnosť PORT System. Poskytuje úvery vo výške od 50 € do 500 € so splatnosťou 15 až 30 dní.

Mám záujem o PORT System pôžičku >

Úver, ktorý si zoberie človek v zlej finančnej situácii, by mal mať dobré podmienky a jeho poskytovateľ by ma byť dôveryhodný.

Všeobecné podmienky získania pôžičky

Pred hľadaním pôžičky, je dobré vedieť, čo budú banky a nebankové spoločnosti požadovať. Podmienky sa líšia, avšak existuje niekoľko základných kritérií, ktoré platia takmer všade.

Vek a trvalý pobyt

Žiadateľ musí byť plnoletý, to znamená vek minimálne 18 rokov. Väčšina poskytovateľov vyžaduje, aby bol občanom SR s trvalým pobytom na Slovensku.

Pravidelný príjem

Toto je dôležité. Veritelia chcú mať istotu, že pôžičku dokáže žiadateľ splácať. Akceptované sú rôzne typy príjmov, ako napríklad:

• príjem zo zamestnania na trvalý pracovný pomer
• príjem z podnikania (napr. SZČO)
• dôchodok (starobný, invalidný)

Niekedy dlžník potrebuje spolužiadateľa, resp. ručiteľa, aby dostal úver, ktorý potrebuje.

Úverový register bez záznamu

Banky a iné finančné inštitúcie si preverujú úverovú históriu. Ak v minulosti žiadateľ meškal so splátkami alebo mal nesplatené dlhy, môže to byť dôvod na zamietnutie žiadosti. Dobrý úverový register je znakom, že ide o spoľahlivého klienta.

Finančná disciplína

Veriteľ posúdi schopnosť splácať – tzv. bonitu. Pri hodnotení berie do úvahy príjem aj mesačné výdavky a existujúce záväzky (napr. iné pôžičky, hypotéka, leasing). Dôležitým faktorom je, aby splátky nepresiahli stanovený podiel na príjme.

Doklady

Na preukázanie identity a príjmu bude potrebný:

• občiansky preukaz (prípadne iný doklad totožnosti)
• potvrdenie o príjme od zamestnávateľa alebo daňové priznanie (pre živnostníkov); v niektorých prípadoch si banka preverí príjem sama, ak je žiadateľ jej klientom a posiela si na účet výplatu
• výpisy z účtu za približne posledné 3 mesiace

Tieto podmienky sa pri každej pôžičke líšia. Niektoré nevyžadujú žiadne overovanie a stačí doklad totožnosti.

Špecifické podmienky

Niektoré pôžičky majú aj špecifické podmienky, ktoré sa líšia od tých všeobecných:

• Zabezpečenie pôžičky – pri vyšších čiastkach (napríklad pri hypotéke alebo väčšom úvere) môže banka požadovať záložné právo na nehnuteľnosť
• Spoludlžník alebo ručiteľ – ak má žiadateľ príliš nízky príjem alebo má v úverovom registri záznam, môže byť potrebné, aby sa k nemu pridal spoludlžník s dostatočným príjmom alebo ručiteľ.

Pred podaním žiadosti o pôžičku si vždy treba overiť všetky podmienky a porovnať ponuky od viacerých spoločností. Dlžník sa musí uistiť, že pôžičku bude môcť bez problémov splácať.

Niektorým môže vyhovovať aj Malá HyperPôžička, ktorá sa dá získať na portáli Hyperfinancie. Je poskytovaná vo výške od 50 € do 1 000 € na 1 až 30 dní.

Chcem Malá HyperPôžičku >

Na portáli Hyperfinancie sa dajú získať rôzne druhy úverov. Je to napr. aj Hyper pôžička, ktorá sa dá získať až vo výške od 50 € do 25 000 €.

Pôžička pre dlžníkov – je dostupná?

Ak má niekto záznam v úverovom registri alebo už má existujúce dlhy, získanie novej pôžičky je oveľa zložitejšie, avšak nie je to úplne nemožné.

Pôžička pre dlžníkov v banke

Banky, ktoré sú pod dohľadom Národnej banky Slovenska (NBS), majú veľmi prísne pravidlá. Vždy nahliadnu do úverového registra (Spoločný register bankových informácií, SRBI) a posudzujú schopnosť splácať (bonitu).

Ak má človek v registri záznam o omeškaní splátok alebo už má príliš veľa dlhov, banka s najväčšou pravdepodobnosťou žiadosť zamietne. Je to preto, aby chránila seba, ale aj žiadateľa pred prehlbovaním zadlženosti.

Nebankové pôžičky a pôžičky od súkromníkov

Tu je situácia trochu iná. Niektoré nebankové spoločnosti sú ochotné poskytnúť pôžičku aj klientom s horším úverovým registrom. Je však dôležité vedieť, že:

• Riziko je vysoké, pretože tieto pôžičky sú často spojené s oveľa vyššími úrokmi a poplatkami ako bankové úvery.
• Podmienky sú menej prísne a niekedy nevyžadujú tak podrobné dokladovanie príjmu alebo nepreverujú register tak dôsledne ako banky. To však neznamená, že neberú do úvahy žiadne informácie.
• Treba dať pozor na podvodníkov. Na trhu existujú aj neseriózni poskytovatelia, ktorí môžu pýtať poplatky vopred, alebo žiadateľa zaviazať nevýhodnými zmluvami. Vždy si treba overiť, či má daná spoločnosť licenciu od NBS.

Namiesto brania ďalšej pôžičky, ktorá by mohla len zhoršiť situáciu, je vhodné zvážiť konsolidáciu dlhov, teda refinancovanie.

Viacero malých dlhov, ktoré sa splácajú rôznym veriteľom sa nahradí jedným veľkým úverom. Tým sa splatia ostatné dlhy. Ak má žiadateľ dostatočnú bonitu, získa jednu, často nižšiu mesačnú splátku a zaplatí menej na úrokoch.

Je dôležité uvedomiť si, že pôžička pre dlžníka môže byť riešením, avšak aj začiatkom ešte väčších problémov. Ak už má niekto dlhy, nová pôžička by mala byť len poslednou možnosťou a brať sa len v prípade, že si je klient na 100% istý, že ju dokáže splácať.

Časté mýty a omyly o pôžičkách

Toto sú najčastejšie mýty o pôžičkách:

• Mýtus: Krátkodobé pôžičky sú lacnejšie, keďže sú splatené rýchlo.
• Skutočnosť: Krátkodobá pôžička môže byť veľmi drahá, najmä ak sú úroky a poplatky vysoké.
• Mýtus: Dlhodobá pôžička sa oplatí vždy, keďže človeka mesačne veľmi finančne nezaťaží.
• Skutočnosť: Dĺžka záväzku zvyšuje pravdepodobnosť zmien – ak príjem klesne, mesačné splátky môžu byť zaťažením aj pri nízkej úrokovej sadzbe.
• Mýtus: Poskytovatelia krátkodobých pôžičiek vždy odmietajú dlžníkov.
• Skutočnosť: Každá žiadosť je posudzovaná individuálne, poskytovatelia často navrhujú alternatívy, napr. ručiteľa či vyšší úrok – transparentnosť býva rôzna.

Po dôkladnom porovnaní úverov vychádza, že krátkodobá pôžička sa hodí na riešenie okamžitých, nenáročných výdavkov, keď je schopnosť rýchleho splatenia vysoká. Dlhodobá pôžička je výhodnejšia pre väčšie čiastky a stabilnejšie finančné plány.

Rozhodnutie musí byť urobené na základe porovnania úrokov, RPMN, dostupnosti prostriedkov, schopnosti splácať a rizika, ktoré pôžička predstavuje.

Použitie nástroja, ako je kalkulačka spotrebného úveru alebo úverová kalkulačka, sa odporúča pred výberom akejkoľvek pôžičky.