Ako si vytvoriť osobný rozpočet a držať sa ho aj v čase inflácie?

Osobný rozpočet je efektívny nástroj na kontrolu výdavkov. Mať peniaze pod kontrolou je obzvlášť dôležité v čase inflácie, kedy sa ceny bývania, potravín, energií a ďalších nevyhnutností zvyšujú. Mnoho ľudí sa „v zlých časoch“ zadlžuje aj napriek tomu, že majú slušný príjem. Rodinný rozpočet môže ukázať, na čo sa míňa najviac peňazí a kde je možné ušetriť.

Prečo je rozpočet základný nástroj finančnej gramotnosti?

Rodinný rozpočet je v podstate prehľad príjmov a výdavkov v domácnosti. Ak si človek dôsledne zaznamenáva všetky svoje príjmy a najmä náklady, dokáže lepšie kontrolovať svoju finančnú situáciu a pripraviť sa aj na nečakané výdavky. Jednoducho povedané, osobný rozpočet umožňuje kontrolovať:

• kam odchádzajú peniaze a v akej výške
• koľko je možné ušetriť a odložiť bokom či investovať
• koľko peňazí môže človek minúť bez toho, aby sa dostal do finančnej tiesne

Každý má určité pravidelné mesačné výdavky na bývanie, teda nájom alebo hypotéku, energie, potraviny, účet za mobil, televíziu či dopravu. Navyše, keď to človek najmenej potrebuje, zvyknú sa objaviť nečakané situácie ako pokazené auto, chladnička, výpoveď v práci a podobne. Takéto situácie môžu byť stresujúce a priniesť aj finančné problémy, ak nie je vytvorená finančná rezerva.

Tvorba osobného rozpočtu je súčasťou finančnej gramotnosti, ktorej základy by sa mali budovať už od detstva. Ak finančná gramotnosť nie je na dostatočnej úrovni, môže sa ľahko stať, že sa človek ocitne v dlhovej pasci. V drvivej väčšine prípadov je šetriť lepšie, ako splácať pôžičky v banke alebo dokonca nebankovej spoločnosti.

Vplyv inflácie na finančné plánovanie

Pojem inflácia je na Slovensku v posledných pomerne často skloňovaný. Ide o zvyšovanie celkovej cenovej hladiny tovarov a služieb v ekonomike počas určitého obdobia. Jednoducho povedané, peniaze strácajú svoju hodnotu a dnes si človek za tú istú sumu kúpi menej ako pred 5 či 10 rokmi.

Ako príklad možno uviesť nákup, za ktorý človek pred rokom minul 10 €:

• chlieb (1,20 €)
• mlieko (1,00 €)
• maslo (2,50 €)
• syr (3,00 €)
• šunka (2,30 €)

Dnes by za tie isté produkty zaplatil celkovo 11,50 €. To je inflácia v praxi, aj keď ide len o príklad a ceny sú orientačné.

Problém samozrejme nastáva v situácii, keď inflácia na Slovensku stúpa, avšak príjem jednotlivca alebo domácnosti zostáva rovnaký. Väčšinou totiž výška mzdy nerastie spolu s infláciou, aby ju vykompenzovala. Práve vtedy je ešte dôležitejšie sledovať svoje výdavky, finančný plán a mať optimálne nastavený rozpočet.

V období vysokej inflácie je vhodné pravidelne prehodnocovať svoje výdavky a finančné plány, nakoľko sa môžu niektoré položky významne predražiť. Zároveň zvyknú stúpať aj náklady na základné potreby ako bývanie, potraviny, pohonné hmoty či energie.

Ľahko sa tak môže stať, že človek si už nebude môcť dovoliť štandard, na ktorý bol dovtedy zvyknutý. Každopádne, inflácia na Slovensku nie je výhovorka, ide skôr o výzvu na väčšiu zodpovednosť pri správe financií.

Ako zostaviť osobný rozpočet krok po kroku?

Zostavenie rozpočtu nemusí byť náročné, ako sa dodrží niekoľko základných krokov. Je však kľúčové byť dôsledný pri zaznamenávaní príjmov a výdavkov. Ako teda zostaviť rozpočet?

✅ Zaznamenávanie všetkých príjmov a výdavkov

V prvom rade je potrebné vedieť, s akou celkovou sumou peňazí možno každý mesiac počítať. Je preto potrebné spísať si všetky príjmy, teda mzdu, príjem z podnikania, dôchodok, rodinné prídavky, rodičovský príspevok, sociálne dávky a podobne.

Ak má niekto ešte iný nepravidelný príjem, je otázne, či s ním počítať. Občasné brigády môžu rodinnému rozpočtu pomôcť, lenže ak sa s nimi počíta a neprídu, môže nastať problém.

Nemenej podrobne je nutné spísať si aj výdavky za celý mesiac. Rozdeliť sa dajú na tri skupiny:

• Nevyhnutné: bývanie, potraviny, energie, splátky úverov, odvody do poisťovní a podobne
• Variabilné: doprava, oblečenie, drogéria, výlety
• Zbytočné: impulzívne nákupy, predplatné streamovacích služieb, nadmerné nakupovanie vecí, ktoré nie sú nevyhnutné

Toto rozdelenie dokáže pomôcť pri rozhodovaní, kde sa dá ušetriť a čo si človek môže dovoliť.

✅ Použitie pravidla 50/30/20 na rozdelenie príjmov

Pri riešení osobného rozpočtu možno použiť pravidlo 50 30 20, ktoré hovorí o prerozdelení príjmov. Z celkového príjmu by sa malo použiť:

• 50 % na nevyhnutné výdavky
• 30 % na osobné želania a variabilné výdavky
• 20 % na sporenie a splácanie dlhov

Pravidlo 50 30 20 však netreba brať až tak striktne. Je flexibilné a dá sa upraviť podľa životného štýlu či príjmu. V čase inflácie možno bude potrebné zredukovať želania a variabilné výdavky na 20 % a zvýšiť podiel na úspory či splátky alebo nevyhnutné výdavky.

Okrem spomínaného pravidla existuje množstvo užitočných vzorov osobného rozpočtu, od jednoduchých excelovských tabuliek až po interaktívne plánovače. Nech už si človek vyberie akékoľvek riešenie, vždy je nevyhnutné byť pri zaznamenávaní dôsledný a poctivo uvádzať výdavky aj príjmy.

Osobný rozpočet – vzor

Kategória	Plán (€)	Skutočnosť (€)	Rozdiel (€)
➕ Príjmy
Hlavný príjem (výplata)	1 200	1 200	0
Brigáda/ vedľajší príjem	150	130	– 20
Iné príjmy (napr. dar)	0	50	+ 50
Spolu príjmy	1 350	1 380	+ 30
➖ Výdavky
Nájom/ hypotéka	400	400	0
Potraviny	250	270	– 20
Doprava (MHD, benzín)	60	55	+ 5
Telekomunikácie (mobil, internet)	30	30	0
Oblečenie a obuv	50	40	+ 10
Zdravie/ lekárne	30	45	– 15
Zábava, reštaurácie	70	90	– 20
Úspory/ investície	150	150	0
Nečakané výdavky	30	0	+ 30
Spolu výdavky	1 070	1 080	– 10
💰 Zostatok (príjmy – výdavky)	280	300	+ 20

Mesačný rodinný rozpočet – vzor

Kategória	Plán (€)	Skutočnosť (€)	Rozdiel (€)
➕ Príjmy
Príjem 1 (napr. otec)	1 600	1 600	0
Príjem 2 (napr. mama)	1 200	1 200	0
Prídavky na deti	100	100	0
Iné príjmy (napr. prenájom)	150	150	0
Spolu príjmy	3 050	3 050	0
➖ Výdavky
Bývanie (nájom/ hypotéka + energie)	800	820	– 20
Potraviny	500	550	– 50
Doprava	120	130	– 10
Škola/ škôlka (poplatky, obedy)	100	100	0
Oblečenie a obuv	100	80	+ 20
Zdravie a lieky	60	70	– 10
Voľný čas, výlety	150	130	+ 20
Telekomunikácie	60	60	0
Domácnosť (čistiace prostriedky, drobnosti)	100	90	+ 10
Úspory/ finančná rezerva	400	400	0
Nečakané výdavky	100	60	+ 40
Spolu výdavky	2 490	2 590	– 100
💰 Zostatok (príjmy – výdavky)	560	460	– 100

Aplikácie a nástroje na sledovanie výdavkov

Existuje viacero aplikácií, ktoré umožňujú spracovať rozpočet a uľahčia tým zaznamenávanie aj sledovania príjmov a výdavkov. Tu sú niektoré z nich:

Wallet – sledovanie výdavkov

Wallet Budget Tracker je aplikácia, ktorá poskytuje komplexné možnosti pre sledovanie príjmov a výdavkov. Aplikácia má spoľahlivú synchronizáciou do cloudu, vysokú bezpečnosť a jedinečnú možnosť riadiť osobné financie – zostatok, pohyby, nákupné zoznamy, rozpočty, dlhy a podobne.

Dá sa tiež používať s partnerom alebo rodinou. Prístup k údajom je možný z telefónu, tabletu alebo počítača. Na Google Play má aplikácia priemerné hodnotenie 4,7 hviezdičky z 5. Je dostupná bezplatne aj v prémiovej platenej verzii.

Spendee

Ďalšia aplikácia na optimalizovanie rozpočtu, sledovanie a šetrenie peňazí je Spendee, ktorú využívajú takmer 3 milióny ľudí. Umožuje sledovať svoje finančné návyky, kde sa míňa najviac a kde je možné šetriť.

Spendee je vhodná pre ľudí, ktorý chcú zobrať svoju finančnú zodpovednosť do vlastných rúk a uľahčiť si spravovanie financií. Hodnotenie na Google Play je 4,6 hviezdičky z 5. Dostupná je aj pre Apple.

Správca financií – výdavky

Aplikácia s názvom Správca financií – výdavky je dostupná na Google Play. Je to ďalšia aplikácia na sledovanie výdavkov, príjmov a financií. Aj vďaka nej je možné sledovať rozpočet a mať financie pod kontrolu bez toho, aby na to musel človek vynaložiť veľa času. Hodnotenie na Google Play je 4,9 hviezdičky z 5.

Výhody digitálneho sledovania financií

Sledovanie financií prostredníctvom aplikácií má viacero výhod. Mnohé aplikácie sa dajú prepojiť s bankovým účtom alebo kartou, vďaka čomu sa výdavky ukladajú automaticky a nie je nutné ich nahadzovať ručne.

Digitálne nástroje ponúkajú aj rôzne farebné grafy zostavené napr. podľa kategórií výdavkov. Navyše, zvyknú umožňovať aj nastavenie mesačných limitov na jednotlivé kategórie, ako napr. jedlo, doprava, zábava alebo finančné ciele, napr. našetriť 1 000 € na dovolenku alebo auto.

Aplikácie často ponúkajú šifrovanie dát a zálohovanie v cloude, takže o rozpočet človek nepríde ani po výmene telefónu. Mnohé podporujú biometrické prihlásenie (odtlačok prsta, Face ID), čo zvyšuje bezpečnosť.

Niektoré aplikácie umožňujú spoločné sledovanie rozpočtu viacerými osobami, napríklad partneri alebo rodičia s deťmi. To pomáha pri plánovaní rodinného rozpočtu a zdieľaní cieľov.

💡Tip: Aktivity pre deti na budovanie finančnej gramotnosti 🧒 Finančná gramotnosť by sa mala podporovať už detstva. Aj deti od 3 rokov si môžu šetriť drobné do prasiatka alebo sa hrať na obchod, aby postupne porozumeli významu peňazí. 🧑 Školáci už môžu dostávať vreckové, s ktorým môžu narábať ako s osobným rozpočtom. Môžu si kupovať veci, ktoré chcú alebo si šetriť dlhšie a kúpiť si niečo drahšie. 👨‍🎓Tiež môže byť užitočné poslať staršie deti na menší nákup, aby si uvedomili cenu potravín a hodnotu peňazí.

Tipy, ako sa držať rozpočtu aj pri zdražovaní

Držať sa stanoveného rozpočtu nie je náročné, ak je dostatočný a neobjavujú sa vysoké neočakávané výdavky. Problémy môžu nastať, keď príde spomínaná inflácia a zdražovanie. Tu je niekoľko tipov, ako mať rozpočet pod kontrolou aj keď prídu horšie časy:

• Nakupovať s rozumom: Robiť si nákupný zoznam, sledovať akcie, nakupovať vo veľkom (napr. drogériu alebo trvanlivé potraviny), porovnávať ceny cez aplikácie. Nemusí hneď ísť o extrémne šetrenie peňazí, iba o rozumné nakladanie s nimi.
• Zvážiť zbytočné predplatné a výdavky: Koľko streamovacích služieb sa naozaj používa? Neplytvá sa na kávu so sebou, keď si ju vie človek pripraviť doma? Nemíňa sa priveľa na jedlo v reštauráciách alebo z donášky, keď sa dá pripraviť oveľa lacnejšie doma? Neoplatí sa vymeniť taxíky za verejnú dopravu alebo bicykel?
• Opravovať a nekupovať nové: Oprava topánok či nábytku môže vyjsť lacnejšie ako kúpa nového. Samozrejme, nemusí to platiť vždy. Môže sa však oplatiť trochu pogoogliť a zistiť, ako sa dá aj starým a použitým veciam vdýchnuť nový život a ešte ich využiť. Aj to je možnosť, ako ušetriť peniaze.
• Zarobiť aj mimo hlavného príjmu: Brigáda, freelance práca či predaj funkčných a nepotrebných vecí môže pomôcť navýšiť príjem. V čase zdražovanie totiž netreba premýšľa iba o tom, ako ušetriť peniaze. Je vhodné sa zamyslieť aj nad tým, ako je možné zvýšiť svoj príjem.
• Vzdelávanie sa v oblasti finančnej gramotnosti: Investovanie, dane, šetrenie peňazí – čím viac človek vie, tým lepšie sa dokáže rozhodnúť.
• Úspora energie: Náklady na energie sú nezanedbateľnou položkou v kolónke výdavkov. Úspora energie pritom nemusí znamenať extrémne šetrenie peňazí v podobe obmedzovania sa.

Šetrenie energiami môže ušetriť slušnú sumu každý rok a určite sa oplatí venovať mu viac pozornosti. Nejde pritom o nič zložité, navyše to prospeje peňaženke aj životnému prostrediu. Stačí napríklad:

• nenechávať v zásuvke nabíjačky, ktoré nič nebíjajú
• odpájať spotrebiče, ktoré sú v standby režime
• nahradiť klasické žiarovky LED žiarovkami
• nesvietiť zbytočne a využívať denné svetlo na maximum
• neprekurovať miestnosti (ideálna teplota je okolo 20 stupňov)
• nenechať pustenú vodu keď si človek umýva zuby
• uprednostniť rýchlu sprchu pred kúpením sa vo vani a podobne

Nastavenie realistických finančných cieľov

Mať finančné ciele je dôležité, avšak mali by byť realistické a zohľadňovať celkové príjmy a výdavky, najmä tie nevyhnutné. Obzvlášť dôležité je to pri zdražovaní, keď je náročnejšie ich udržať.

• Stanovenie si konkrétneho cieľa: Povedať si „chcem ušetriť“, je síce pekné, lenže pokiaľ človek nemá jasne stanovaný cieľ, peniaze sa rozkotúľajú. Preto si treba dať konkrétny cieľ, napr. „do konca roka ušetrím 1000 € na dovolenku“ alebo „mesačne investujem 50 € do ETF fondov“.
• Rozdelenie cieľov na krátkodobé a dlhodobé: Napr. krátkodobý cieľ môže byť ušetriť 100 € mesačne, dlhodobý kúpa auta bez pôžičky. Dlhodobým cieľom môže byť napr. aj ušetriť si do odchodu do dôchodku 50 000 €, pričom sa to dá dosiahnuť aj investovaním. Dlhodobé investovanie menších súm môže a nemusí priniesť očakávaný výsledok.
• Zohľadniť svoju aktuálnu situáciu: Príjmy, výdavky, prípadné dlhy, životnú situáciu (napr. deti, bývanie, hypotéka). V živote prichádzajú rôzne neočakávané situácie, ktoré môžu na istý čas oddialiť dosiahnutie cieľov.
• Zostať flexibilný: Ak dôjde k zvýšeniu cien energií či potravín, je úplne v poriadku ciele upraviť. Dôležité je nevzdať sa a hľadať rovnováhu či ďalšie možnosti, ako navýšiť príjem.

Prostredníctvom investovania je možné dosiahnuť svoje finančné ciele, alebo aspoň ochrániť peniaze pred infláciou. „Mnoho ľudí považuje banky za tzv. bezpečný prístav pre ich peniaze. Z pohľadu fyzickej bezpečnosti to tak, samozrejme, môže byť. No málokto si uvedomuje, že vplyv inflácie na bežných účtoch s nulovým výnosom znehodnocuje klientove peniaze v čase,“ vyjadril sa pre TREND garant pre sektor kapitálového trhu Universal maklérsky dom Marek Sokol. 

Pravidelné prehodnocovanie a úprava rozpočtu

Život prináša rôzne výzvy, ktoré ľudí nútia prehodnocovať svoje priority aj z pohľadu financií. Preto je potrebné pravidelne, alebo pri významnejšej zmene okolností, prehodnotiť rozpočet a prípadne ho upraviť.

• Sledovať svoje výdavky: Používaj mobilné aplikácie (napr. Spendee, Wallet) alebo tabuľku v Exceli, rozdelenú na základné kategórie (bývanie, strava, doprava, voľný čas, atď.).
• Mesačné hodnotenie: Na konci každého mesiaca si prejsť, kde človek prekročil limit a prečo. Čo by sa dalo optimalizovať?
• Zohľadniť infláciu: Pri výraznejšom zdražovaní je potrebné navýšiť položky ako strava alebo energie. Zároveň hľadať, kde možno ubrať (napr. menej objednávania jedla alebo streamovacích služieb).
• Vytvoriť si finančnú rezervu na nepredvídané výdavky: Ak sa každý mesiac minie všetko do posledného centa, aj malá zmena ceny môže človeka rozhodiť.

Vytvorenie núdzového fondu na nečakané výdavky

Mať finančnú rezervu je veľmi dôležité, v opačnom prípade môžu neočakávané výdavky, výpoveď práci či zdravotné problémy zasiahnuť veľmi hlboko. Nejeden človek sa už musel v zložitej situácii obrátiť na banky alebo nebankové spoločnosti zo žiadosťou o pôžičku, ktorá ho zaťažila na niekoľko ďalších rokov. Ako si vytvoriť finančnú rezervu:

• Základná rezerva by mala pokryť bežné výdavky na minimálne 3 až 6 mesiacov. Odporúča sa mať bokom financie, ktoré pokryjú životné náklady (nájom, jedlo, doprava) aspoň na 3 mesiace.
• Pomaly a pravidelne je lepšie ako vôbec. Aj 20 € mesačne je lepšie ako nič. Odkladať si každý mesiac menšie sumy môže o pár rokov priniesť slušné úspory. Navyše si tým človek vytvorí aj návyk odkladať si peniaze navyše.
• Peniaze je lepšie odkladať mimo bežného účtu. Môžu sa uložiť na sporiaci účet, termínovaný vklad alebo do digitálnej banky, aby k nim nebol tak celkom ľahký prístup a neutrácali sa impulzívne.
• Núdzový fond sa má použiť len v núdzi, teda ak človek stratí prácu alebo je nevyhnutná oprava auta, spotrebiča a podobne. Super výhodný výpredaj alebo akcie rozhodne nie sú dôvod použiť peniaze z núdzového fondu.

Malé zmeny, veľký rozdiel

Začať si vytvárať osobný rozpočet môže pôsobiť ako náročná výzva. Pravdou však je, že aj malé kroky môžu viesť k veľkým zmenám. Nejde o žiadnu radikálnu zmenu životného štýlu alebo extrémne šetrenie peňazí. Stačí začať postupne – zaznamenávaním výdavkov, stanovením si cieľov či odložením malej čiastky každý mesiac bokom.

Ako pri každej zmene, dôležité je urobiť prvý krok. Finančný plán, to nie sú len čísla, ide tiež o pocit istoty a kontroly nad svojimi peniazmi. Každý ušetrený cent je krokom k finančnej slobode. Kľúčom k úspechu je disciplína a pravidelnosť.

Napríklad, pri najbližšom nákupe sa človek môže zamyslieť nad tým, či naozaj potrebuje ďalšie nohavice alebo či si miesto rýchleho obedu z polotovaru či fastfoodu nebude vhodnejšie pripraviť jedlo doma za zlomok ceny.

Ušetriť sa dá aj na doprave, ak sa človek bude prepravovať vlastným autom, iba ak to je naozaj potrebné. Na drobný nákup do blízkych potravín sa dá predsa zájsť aj peši, prípadne na bicykli. Okrem ušetrených nákladov je bonusom pohyb na vzduchu.

Netreba čakať na „správny moment“, začať treba ideálne ešte dnes. Malými, každodennými rozhodnutiami sa dá vytvoriť pevný finančný základ pre budúcnosť. V čase inflácie a meniacich sa ekonomických podmienok je dobrý rozpočet tou najlepšou investíciou do finančnej istoty.