Nebanková hypotéka bez príjmu a registra

Plánujete kúpu nehnuteľnosti? Máte nové bývanie, ale potrebujete peniaze na jej dostavbu? Zdedili ste nehnuteľnosť a potrebujete ju zrekonštruovať?

V dnešnom článku sa pozrieme bližšie na nebankové hypotéky. Hypotéku Vám dnes ponúkne každá banka, no nie vždy sa stretnete s odsúhlasením žiadosti. V takom prípade sa pravdepodobne obrátite na iného poskytovateľa hypotéky, ktorým sa môže stať nebanková spoločnosť.

Ako vyzerá bežná hypotéka?

Bežná banková hypotéka je dlhodobý úver, ktorého splatenie je zaručené záložným právom k nehnuteľnosti. Bežné hypotéky sú poskytované bankami.

Môžu byť účelové (na kúpu, dostavbu, rekonštrukciu bytu alebo domu – účel je však nutné doložiť) alebo bezúčelové (tzv. americká hypotéka). Banka poskytuje hypotéku vo výške 60 – 80 % z hodnoty predmetnej nehnuteľnosti. 

V prípade, že má klient záujem o 100 % hodnoty nehnuteľnosti, bude potrebovať ďalšie ručenie, ktoré môže mať formu životného poistenia. Ďalším spôsobom je prizvanie spoluručiteľa.

Bežnú hypotéku poskytne iba banka

Nebankové spoločnosti rady používajú výraz hypotéka, avšak nejedná sa o totožný produkt, aký ponúka banka. Pokiaľ človek počuje výraz hypotéka, automaticky si v mysli vybaví dlhodobý úver zaťažený nízkym úrokom (v porovnaní s inými typmi úverov).

Práve kvôli tomu používajú toto označenie aj nebankovky, pretože vyvoláva dobrý dojem. V skutočnosti je ale nebanková hypotéka oproti bežnej menej výhodná.

Bankové a nebankové hypotéky majú spoločné činitele, a to dlhodobú splatnosť s ručením nehnuteľnosťou.

Čo rozumieme pod pojmom nehnuteľnosť?

Mnoho ľudí sa domnieva, že ako predmet ručenia môže byť akákoľvek stavba či pozemok. Nie je to však pravda a klasifikácia nehnuteľnosti je presne špecifikovaná.

Podľa občianskeho zákonníka rozumieme pod pojmom nehnuteľnosť „pozemok alebo stavbu spojenú so zemou pevným základom“. Tým odpadajú rôzne sezónne chatky, altány, prístrešky a podobne.

Za nehnuteľnosť možno považovať aj stavebný pozemok. Ten však musí byť uznaný ako určený na zastavanie. Nemožno teda ručiť pozemkom, ktorý má nevhodný podklad na zastavanie, nemôže to byť napr. pole, vodné plochy atď.

O tom, či je pozemok určený na zastavanie, rozhoduje obec. Pokiaľ nebolo vystavené stavebné povolenie, oslovte odborníka. To isté platí aj v prípade, keď nedokážete posúdiť, či je Vaša nehnuteľnosť vhodná na ručenie.

Všeobecné podmienky pre získanie nebankovej hypotéky

Podmienky sa môžu u rôznych poskytovateľov líšiť, avšak týchto pár požiadaviek patrí medzi základ, ktorý musí spĺňať každý žiadateľ:

• vek minimálne 18 rokov (niekedy až 21 rokov)
• založená nehnuteľnosť sa musí nachádzať na území SR
• potvrdenie o príjme (závisí od konkrétnej spoločnosti)

Nebanková hypotéka je vhodná pre ľudí…

• … ktorí nemajú doklad o príjme
• … majú záznam v registroch dlžníkov a neplatičov
• … nechcú dokazovať účel
• … chcú výhodnejšie podmienky v porovnaní so spotrebným úverom
• … disponujú nehnuteľnosťou
• … pre zamestnaných aj nezamestnaných
• … pre fyzické osoby i podnikateľov

Na čo je určená nebanková hypotéka?

Nebanková hypotéka je vlastne dlhodobým spotrebným úverom. Nakoľko je bezúčelová, môžeme ju využiť na čokoľvek. Najčastejšie sa využíva na financovanie nasledovných položiek:

• Na kúpu/dostavbu/rekonštrukciu nehnuteľnosti, pričom ručiť je možné predmetnou alebo inou nehnuteľnosťou. V každom prípade je nutné mať nehnuteľnosť v osobnom vlastníctve, prípadne disponovať súhlasom priameho vlastníka na to, aby sa mohla nehnuteľnosť predmetom ručenia.
• Americká hypotéka – dlhodobý bezúčelový úver.
• Hypotéka na refinancovanie úverov – vhodná pre ľudí, ktorí splácajú viacero úverov súčasne. Pomôže, ak je problém tieto úvery splatiť. Poskytovateľ ich uhradí a zlúči do jedného úveru/hypotéky, ktorý dlžník spláca priamo jemu.
• Spätný leasing nehnuteľnosti – poskytovateľ od klienta odkúpi jeho nehnuteľnosť, ten v nej však stále ostáva bývať. Mesačnými splátkami spláca túto nehnuteľnosť. Po celkovom splatení sa nehnuteľnosť opäť stáva majetkom vlastníka.
• Hypotéka na pozemok – Na rozdiel od tradičnej hypotéky na dom, kde nehnuteľnosť slúži ako zábezpeka, hypotéka na pozemok sa spolieha výlučne na hodnotu samotného pozemku ako na zabezpečenie.

Výhody nebankovej hypotéky

• menej prísne podmienky pre získanie – zvyčajne postačuje list vlastníctva nehnuteľnosti a preukaz totožnosti
• bez nahliadania do registrov dlžníkov a neplatičov – vzniká tým však väčšie riziko nesplatenia, čo sa odráža na úroku a poplatkoch
• rýchlejšie a jednoduchšie získanie oproti bankovej hypotéke – vďaka absencii rôznych potvrdení a dokladov
• menej potrebných dokladov a potvrdení
• častokrát vybavenie z pohodlia domova – mnohí poskytovatelia fungujú cez internet a nemajú kamenné pobočky
• peniaze na účet alebo v hotovosti
• peniaze aj v prípade zamietnutia žiadosti bankou 

Nevýhody nebankovej hypotéky

• vyššie úroky oproti bankovej hypotéke – závisí od miery rizika
• vyššie poplatky (poplatok za sprostredkovanie, poplatok za spracovanie atď.)
• zvyčajne kratšia doba splatnosti v porovnaní s bankou

S rizikom rastie úrok

Ako sme už písali, nebankové hypotéky odbremeňujú žiadateľa od dokladovania účelu, príjmu a podobne. Tým však pre poskytovateľa vzniká väčšie riziko nesplatenia. Zároveň si tak nedokáže overiť bonitu klienta, na základe čoho musí automaticky získať zábezpeku v podobe vyššieho úroku a poplatkov.

Istotne ste narazili na množstvo reklám a inzerátov, ktoré sľubujú najvýhodnejší úrok a najnižšie poplatky. Radi by sme upozornili, že sú to všetko iba reklamné frázy a cena za nebankovú hypotéku bude istotne vyššia, než u tej, ktorú Vám poskytne banka.

Uver4you.sk – slovenský poskytovateľ nebankovej hypotéky

Uver4you.sk je stránka, ktorá ponúka úvery zaistené nehnuteľnosťou. Stránku zriaďuje spoločnosť Finance4you. Získanie nebankovej hypotéky je jednoduché.

Spoločnosť od klienta vyžaduje iba list vlastníctva nehnuteľnosti, občiansky preukaz a výplatné pásky za posledné 3 mesiace. Pokiaľ by zákazník ručil cudzou nehnuteľnosťou, musí doložiť list vlastníctva od majiteľa, súhlas majiteľa nehnuteľnosti, a taktiež jeho doklad totožnosti. 

Nebanková hypotéka od uver4you.sk

• peniaze od 1 500 €
• peniaze v krátkom čase na bankovom účte
• doba splatnosti maximálne 60 mesiacov
• splácanie formou mesačných splátok

Ďalší postup je jednoduchý. Na stránkach spoločnosti vyplníte žiadosť a počkáte, než sa s Vami spojí operátor. S ním sa dohodnete na termíne, v ktorom Vás navštívi obchodný zástupca. Ten Vám zodpovie všetky otázky, vysvetlí podrobnosti a v prípade reálneho záujmu s Vami vytvorí zmluvu.

Žiadosť je zároveň možné vyplniť aj telefonicky. Operátorovi zodpoviete potrebné otázky, na základe ktorých vytvorí zmluvu. Tá vám bude zaslaná poštou, vyplnenú ju odošlete späť. Zmluva nadobúda platnosť v čase jej doručenia do sídla spoločnosti.

Jedinou nevýhodou, ktorú sme spozorovali, je nutnosť dokladať potvrdenie príjmu. Inak sme sa pri pátraní na internete nestretli s negatívnymi hodnoteniami tejto spoločnosti.

Záver

Nebanková hypotéka (dlhodobý spotrebný úver) je šikovnou pomocou pre ľudí, ktorí sa nechcú zaťažovať ničím iným, než založením nehnuteľnosti.

Je nutné pripraviť sa na vyššie poplatky, než by od Vás žiadala bežná slovenská banka, avšak menej prísne podmienky, ktoré nebankové spoločnosti vyžadujú, môžu pre mnohých žiadateľov znamenať jedinú možnosť, ako sa dostať k peniazom.

Premyslite si sami, čo všetko ste schopní a ochotní doložiť. V súčasnosti si vhodný produkt dokáže vybrať každý záujemca.