Čo všetko môže zničiť kreditné skóre v úverovom registri a ako ho napraviť?

Kreditné skóre zohráva kľúčovú úlohu pri posudzovaní bonity žiadateľa o úver. Na základe neho sa totiž zvykne rozhodovať, či bude pôžička schválená a za akých podmienok. Znížené skóre môže byť spôsobené meškaním so splátkami aj drobnými chybami, ako sú neaktuálne údaje v úverovom registri dlžníkov. V článku je vysvetlené, čo všetko môže skóre poškodiť, ako môže byť kontrolované a akými krokmi môže byť zlepšené.

---

Obsah článku

---

Prečo je kreditné skóre dôležité aj na Slovensku?

Kreditné skóre, alebo aj úverové skóre, predstavuje číselné vyjadrenie dôveryhodnosti klienta z pohľadu splácania finančných záväzkov. Na jeho základe banky a nebankové inštitúcie hodnotia bonitu klienta, teda schopnosť a ochotu splácať úvery. Skóre je vytvárané na základe údajov z úverových registrov, ako sú SRBI (Spoločný register bankových informácií) a NRKI (Nebankový register klientskych informácií).

Na Slovensku býva kreditné skóre využívané pri rozhodovaní o schválení:

• hypotéky
• spotrebného úveru
• kreditnej karty
• lízingu
• a v niektorých prípadoch aj pri schvaľovaní nákupu na splátky

Klientom s nízkym skóre bývajú úvery často zamietnuté alebo bývajú ponúknuté s nevýhodnejšími podmienkami, teda s vyšším úrokom, kratšou splatnosťou alebo nutnosťou ručiteľa. V praxi to znamená, že finančná minulosť môže mať priamy vplyv na dostupnosť a cenu úverových produktov.

Aj zdanlivo malé previnenie ako nezaplatený účet za telefón môže ovplyvniť zápis v registri dlžníkov a tým aj celkové skóre. Kreditné skóre sa teda stáva akýmsi dôkazom o finančnej dôveryhodnosti žiadateľa, ktoré môže v rozhodujúcich životných momentoch otvárať alebo zatvárať dvere k financiám.

Ako funguje kreditné skóre?

Kreditné skóre je vypočítavané automatizovanými algoritmami na základe údajov z úverových registrov (napr. SRBI, NBCB). Zohľadnené sú najmä tieto faktory:

Faktor	Váha v hodnotení	Popis
História splácania	vysoká	Zaznamenáva, či boli splátky hradené včas alebo s omeškaním.
Výška aktuálneho dlhu	stredná	Celkové záväzky a využitie dostupných úverových limitov.
Dĺžka úverovej histórie	stredná	Ako dlho má osoba aktívne úverové produkty.
Typy úverov	nižšia	Rozmanitosť (hypotéka, kreditná karta, spotrebný úver a pod.).
Nové úvery	nižšia	Počet nedávno podaných žiadostí o úver alebo nových produktov.

Treba si uvedomiť, že aj keď mal človek finančné problémy a dostal sa do registra, nemusí to trvať večne. Vymazanie z úverového registra je možné, avšak až po 5 rokoch od splnenia si finančných záväzkov. Ak si niekto potrebuje overiť, či má zoznam, treba požiadať o výpis z úverového registra.

Najčastejšie chyby, ktoré znižujú kreditné skóre

Kreditné skóre môže byť výrazne znížené viacerými bežnými chybami, ktorých závažnosť si dlžníci často neuvedomujú. Tieto pochybenia bývajú zaznamenané v úverových registroch dlžníkov, ako sú SRBI alebo NRKI, a môžu negatívne ovplyvniť bonitu klienta na dlhé obdobie.

• Meškanie so splátkami: Jednou z najčastejších príčin zníženia skóre býva meškanie so splátkami úverov, kreditných kariet, splátok za mobilné služby alebo poistenie. Záznam o omeškaní býva považovaný za znak nízkej finančnej disciplíny.
  
• Prečerpanie úverového rámca: Kreditné skóre býva znižované aj vtedy, keď je kreditná karta alebo povolené prečerpanie na účte využívané, avšak so splácaním sa mešká. Ak je človek pri povolenom prečerpaní stále v mínuse, môže to byť vnímané ako rizikové správanie.
  
• Časté žiadosti o úver: Ak klient žiada o úvery alebo pôžičky viackrát v krátkom časovom intervale, môže to vyvolať podozrenie na finančné ťažkosti. Každá žiadosť o úver býva zaznamenaná do registra a príliš veľa žiadostí môže byť chápaných ako znak finančnej nestability.
  
• Neaktuálne alebo nesprávne údaje: Chyby v osobných údajoch alebo nezaevidované splátky môžu byť spôsobené napríklad technickými chybami alebo nedostatočnou aktualizáciou informácií zo strany veriteľa. Tieto chyby môžu viesť k neoprávnenému zníženiu skóre, ak nie sú včas opravené.
  
• Ručenie za cudzie dlhy: Zníženie skóre môže nastať aj v prípade, že človek bol ručiteľom za úver inej osoby, ktorá následne prestala záväzky riadne splácať. Riziko nesplácania úveru v tomto prípade prechádza aj na ručiteľa, nakoľko sa zaručil splatiť dlh za niekoho iného, ak veriteľ splácať nebude.
  
• Ignorovanie menších dlhov: Aj drobné nedoplatky, ako napríklad nezaplatené SIPO, faktúra za telefón či poistka, môžu skončiť v registri dlžníkov, najmä ak sú postúpené na vymáhanie. Takéto zápisy bývajú vnímané negatívne, hoci ide o nízke sumy.
  
• Dlhy postúpené na vymáhanie alebo exekúciu: Najvážnejší negatívny záznam vzniká v prípade, keď je dlh postúpený na vymáhanie alebo exekútora. Takýto záznam výrazne poškodzuje kreditné skóre a môže znemožniť získanie akéhokoľvek úverového produktu na niekoľko rokov.

Tieto chyby bývajú úverovými inštitúciami brané vážne, pretože naznačujú zníženú schopnosť klienta zvládať svoje záväzky. Ich eliminácia je nevyhnutná, ak má byť kreditné skóre zlepšené a bonita klienta opätovne obnovená.

Ako si skontrolovať svoje kreditné skóre na Slovensku?

Kreditné skóre je dôležitým ukazovateľom finančnej spoľahlivosti, a preto by malo byť pravidelne kontrolované, podobne ako napríklad výpis z účtu či stav sporenia. Výpis z registra dlžníkov je dôležitý, ak dlžník potrebuje zistiť, ako na tom je alebo si nie je istý, či má záznam.

Na Slovensku je kreditná história zaznamenávaná v dvoch hlavných databázach:

• Spoločný register bankových informácií (SRBI register)
• Nebankový register klientskych informácií (NRKI)

Obe databázy spravuje spoločnosť Slovak Banking Credit Bureau (SBCB). Úverový register online v pravom slova zmysle neexistuje, o výpis z úverového registra treba zažiadať.

Záujemca môže požiadať o výpis zo SRBI alebo NRKI registra na stránke www.sbcb.sk. Formulár je dostupný priamo na oficiálnych webových stránkach príslušných úverových registrov. Po jeho vyplnení sa odošle na adresu uvedenú na spodku tlačiva. Ak človek uprednostňuje osobné vybavenie, môže navštíviť sídlo prevádzkovateľa registra v Bratislave.

Za osobné prevzatie výpisu zo SRBI alebo NRKI (na počkanie) sa platí 14 €, ak je výpis zaslaný poštou (na dobierku) cena je 14 € + poštovné. Existujú aj poskytovatelia služieb ako moje-financie.sk, kde sa dá získať výpis z úverových registrov aj online.

Spôsoby, ako zvýšiť kreditné skóre

Je dôležité vedieť, ako zvýšiť kreditné skóre, pretože na jeho základe je posudzovaná schopnosť splácať úvery. To ovplyvňuje podmienky pri žiadosti o hypotéku, spotrebný úver či leasing.

V prípade zníženého skóre môže byť žiadateľovi úver zamietnutý alebo ponúknutý za nevýhodnejších podmienok. Znížené kreditné skóre nemusí byť trvalé. Preto je dôležité poznať osvedčené spôsoby, ako môže byť kreditné skóre zlepšené alebo opravené.

Včasné splácanie záväzkov

Platiť svoje záväzky včas patrí medzi najdôležitejšie faktory, ktorými je ovplyvňované kreditné skóre jednotlivca. Každé omeškanie pri splátkach môže byť zaznamenané v úverovom registri, čím dochádza k zníženiu úverového skóre.

Z tohto dôvodu by malo byť včasné splácanie záväzkov považované za základný finančný návyk, ktorého zvládnutie prináša dlhodobé výhody. Ako to dosiahnuť?

Odporúčanie	Popis
Automatizácia platieb	Trvalý príkaz alebo inkaso môže byť nastavené v banke tak, aby boli splátky úverov odosielané v presne stanovenom termíne. Vďaka tejto automatizácii môže byť eliminovaný ľudský faktor zabudnutia alebo oneskorenia.
Vytvorenie rozpočtu	Ďalšou odporúčanou metódou je vytvorenie rozpočtu, v ktorom budú pevne vyčlenené prostriedky na pravidelné mesačné splátky. Príjmy a výdavky by mali byť evidované a aktualizované, aby mohla byť priebežne sledovaná finančná rovnováha. V prípade zníženia príjmov alebo zvýšenia výdavkov by mala byť priorita kladená na záväzky voči veriteľom.
Sledovanie dátumov splatnosti	Sledovanie dátumov splatnosti je kľúčové, najmä pri viacerých úveroch alebo kreditných kartách. Odporúča sa využívanie mobilných aplikácií alebo kalendárových upozornení, ktoré pripomenú blížiaci sa termín splátky. V praxi sa osvedčilo aj nastavenie upozornení s niekoľkodňovým predstihom.
Finančná rezerva	Ak má byť včasné splácanie záväzkov udržané aj v prípade nepriaznivej situácie, mala by byť vytvorená finančná rezerva. Odporúča sa odkladať aspoň 10 % z príjmu, čím môže byť vytvorený vankúš na pokrytie neočakávaných výdavkov alebo výpadku príjmov.

Pri dodržaní týchto tipov môže byť zabezpečené včasné splácanie záväzkov, čím dochádza k zlepšeniu celkovej finančnej disciplíny a dlhodobému posilneniu kreditného skóre.

Zníženie zadlženosti a refinancovanie nevýhodných úverov

Rovnakú váhu má aj zníženie zadlženosti, ktoré priamo ovplyvňuje pomer medzi výškou dlhu a disponibilným úverovým rámcom. Pri vysokom zadlžení sa odporúča zvážiť refinancovanie nevýhodných úverov, čo môže viesť k zníženiu mesačnej splátky, a aj k celkovému zlepšeniu kreditného skóre.

Refinancovanie úveru znamená, že sa jeden alebo viac úverov s nevýhodnými podmienkami nahradí jedným väčším úverom s lepším úrokom a podmienkami. Nájsť najvýhodnejšie refinancovanie úveru môže chvíľu trvať, pretože si to vyžaduje dôkladné porovnanie viacerých úverov.

Refinancovanie úveru by malo byť vykonané po dôkladnom porovnaní ponuky bánk a zvážení poplatkov spojených s predčasným splatením úverov u súčasného veriteľa. Refinancovanie úveru online však umožňujú iba niektoré inštitúcie. Stále sú banky, ktoré si vyžadujú aj osobnú návštevu pobočky.

Vyhýbanie sa novým úverom, kým sa skóre nezlepší

Pri snahe o zlepšenie kreditného skóre je dôležité, aby sa nové úvery nečerpali skôr, ako dôjde k jeho stabilizácii. Každá nová žiadosť o úver býva zaznamenaná v úverovom registri a môže byť vnímaná ako potenciálne riziko zo strany veriteľov. Navyše, ide o ďalšiu finančnú záťaž, a ak sa nezvládne, môže dôjsť k poklesu bonity klienta.

• V prípade viacerých žiadostí v krátkom časovom období môže byť tento efekt ešte výraznejší.
• Preto je vhodné, aby boli nové úvery odložené, kým sa existujúce záväzky nesplatia alebo aspoň výrazne neznížia.
• Dôležité je tiež uvedomiť si, že pri každom novom úvere vzniká ďalšia povinnosť pravidelného splácania.
• Ak má byť kreditné skóre zlepšované, malo by byť preukazované zodpovedné splácanie súčasných záväzkov.
• Vznikom nového úveru môže byť táto stabilita narušená, najmä ak dôjde k preťaženiu rodinného rozpočtu.
• Ak je nový úver nevyhnutný, odporúča sa komunikácia s finančným poradcom.

Stratégia vyhýbania sa novým úverom patrí medzi základné princípy zodpovedného finančného správania. Jej uplatňovaním dochádza k znižovaniu celkového zadlženia, čím môže byť kreditné skóre postupne zlepšované.

Budovanie pozitívnej histórie

Budovanie pozitívnej úverovej histórie patrí medzi najefektívnejšie spôsoby, ako môže byť kreditné skóre zlepšené. Kreditná história odráža schopnosť jednotlivca splácať svoje záväzky včas a zodpovedne. Každý kladný záznam v úverovom registri prispieva k dôveryhodnosti klienta v očiach veriteľov a finančných inštitúcií.

Jedným z najbežnejších nástrojov na vytvorenie pozitívnej úverovej histórie je kreditná karta:

• Ak je využívaná zodpovedne, to znamená s pravidelným a úplným splácaním čerpanej sumy v bezúročnom období, môže byť v registri zaznamenané pozitívne správanie.
• Aj malými pravidelnými platbami môže byť preukazované, že je dlžník schopný hospodáriť s financiami rozumne.
• Dôležité je, aby bola zachovaná kontinuita splácania, bez zbytočných omeškaní.

Každý mesiac, počas ktorého je záväzok splatený včas, predstavuje pozitívny signál. Aj pri minimálnych čiastkach je v registri zaznamenané, že sú záväzky plnené podľa dohodnutých podmienok. Podobne to, samozrejme, funguje aj s pôžičkami.

Komunikácia s veriteľmi pri problémoch so splácaním

V prípade ťažkostí so splácaním je dôležitá komunikácia s veriteľmi. Proaktívny prístup môže viesť k dohode o odklade splátok, úprave splátkového kalendára alebo iným formám pomoci. Zanedbanie komunikácie často vedie k zhoršeniu situácie a nárastu sankcií.

Ak reálne hrozí nesplácanie úveru, nie je na čo čakať a treba kontaktovať veriteľa. Pri zanedbaní situácie sa môže zbytočne zhoršiť bonita, čo prináša problémy aj v budúcnosti.

Zhrnutím možno konštatovať, že kreditné skóre môže byť zlepšené systematickým prístupom, disciplínou pri splácaní a otvorenou komunikáciou s finančnými inštitúciami. Dôležité je pritom konať včas a cielene.

Mýty a realita o kreditnom skóre

O kreditnom skóre panuje viacero mýtov, ktoré môžu viesť k chybnému finančnému správaniu. Jedným z mýtov je, že splatením všetkých dlhov naraz býva skóre automaticky zlepšené. Kreditné skóre je ovplyvňované dlhodobo, preto býva dôležité pravidelné a konzistentné splácanie, nie jednorazové úhrady.

Výmaz z registra neprebieha okamžite. Záznamy o omeškaní alebo exekúciách môžu byť v registroch evidované aj niekoľko rokov po ich uhradení. Výmaz z registra dlžníkov býva spravidla vykonávaný až po uplynutí zákonom stanovených lehôt.

V zmysle zákona sa informácie v úverovom registri odstránia po 5 rokoch od splatenia dlhu. Túto lehotu nie je možné skrátiť a po jej uplynutí je potrebné požiadať o výmaz z registra dlžníkov.

Kreditné skóre ako zrkadlo finančnej spoľahlivosti

Kreditné skóre nie je iba technický údaj, je to vo svojej podstate aj zrkadlo finančného správania a spoľahlivosti. Vyjadruje dôveru finančných inštitúcií v schopnosť a ochotu žiadateľa plniť si záväzky.

Odporúča sa, aby bol prístup k úverom a financiám zodpovedný, údaje v registroch boli pravidelne kontrolované a akékoľvek chyby okamžite riešené. Tým môže byť zabezpečené, že kreditné skóre nebude poškodzované a v prípade potreby bude možné získať výhodné financovanie.

Budovanie dôveryhodnej úverovej histórie by malo začať už dnes. Aj v prípade, že sa momentálne neplánujú nové úvery, dobré skóre môže byť v budúcnosti rozhodujúce pri kúpe bývania, žiadosti o hypotéku či podnikateľskom úvere.