Konsolidácia pôžičiek – výhody, skúsenosti

Konsolidácia pôžičiek je zložitý výraz pre veľmi jednoduchú vec – výmenu viacerých pôžičiek za jednu novú. Po slovensky tomu hovoríme aj zlúčenie pôžičiek. Čo človeka čaká pri konsolidácii pôžičky?

Za ideálnych okolností by nikto konsolidáciu nepotreboval. Lenže realita je trochu iná.  Veľa ľudí neraz podľahne túžbe po novej elektronike či exotickej dovolenke a zoberie si nie práve najvýhodnejší úver. Každý robí občas chyby.

Konsolidovať môže človek pôžičky bánk i nebankoviek, nákupy na splátky, kreditné karty alebo kontokorent. Vybavenie konsolidačnej pôžičky zvykne byž zadarmo, stačí vyplniť online žiadosť.

Konsolidácia pôžičiek

K spotrebnému úveru sa pridá dlh na kreditnej karte či na povolenom prečerpaní účtu.  Splácanie pôžičiek časom začne odčerpávať z rodinného rozpočtu neúnosne veľa. Navyše sledovať splácanie viacerých úverov nemusí byť jednoduché.

V takejto situácii sa pomerne ľahko stane, že na nejakú splátku človek zabudne. Môže si však byť istý, že veriteľovi sa to nestane.

Splácanie niekoľkých úverov naraz tak prináša nielen finančné problémy – zaberá to navyše aj drahocenný čas. Človek sa musí boriť s viacerými firmami, ktoré uplatňujú odlišné pravidlá, poplatky, pokuty a podobne. Nakoniec z toho vznikne jeden veľký chaos. Z tohto neporiadku vždy vyťažia najmä banky a nebankové spoločnosti.

Pre konsolidáciu sa ľudia rozhodujú z dvoch hlavných dôvodov:

• ušetria na mesačnej splátke
• zjednodušia si celý proces splácania

Pri pôžičkách je stále najdôležitejšia ich finančná stránka. Väčšina ľudí tak siaha po konsolidácii, aby jednoducho odľahčili svoju peňaženku. Pri konsolidácii nejde o žiadny zložitý trik. Konsolidáciou pôžičiek dosiahne človek nižšiu mesačnú splátku na základe jednoduchých princípov:

Zníženie úrokovej sadzby

Podstata je veľmi jednoduchá: konsolidačný úver je výhodný vtedy, ak je zaťažený nižšou úrokovou mierou ako všetky existujúce úvery spolu. Najjednoduchšie a najvýhodnejšie sa konsolidujú zjavne nevýhodné úvery.

Medzi veľmi nevýhodné úvery, ktoré sú aj najčastejšie predmetom konsolidácie, sú kreditné karty a povolené prečerpania účtu. Obe formy pôžičiek sú zaťažené mimoriadne vysokými úrokovými mierami. S kreditnými kartami sú navyše spojené rôzne poplatky, v ktorých sa veľa ľudí nevyzná.

Príklad: Dlh na kreditnej karte je 2 000 €, úrok je 25 % a úrok konsolidačného úveru je 15 %. Pri takejto situácii je konsolidácia pôžičky mimoriadne výhodná. Konsolidovať sa však oplatí aj pri spotrebných úveroch. Tu však rozdiel medzi úrokmi nemusí byť až taký vysoký.

Pri konsolidácii pôžičiek má klient na výber dva spôsoby konsolidácie:

• konsolidácia bez zabezpečenia nehnuteľnosti
• konsolidácia so zabezpečením nehnuteľnosťou

Konsolidačné úvery bez zaistenia nehnuteľnosťou budú prirodzene drahšie. Pokiaľ chce človek pôžičky konsolidovať naozaj výhodne, zaistí si konsolidačný úver nehnuteľnosťou. Poskytovateľ pôžičky mu tak bude schopný ponúknuť ďaleko lepší úrok.

Treba si však uvedomiť, že ručením nehnuteľnosťou klient vystavuj svoj majetok riziku. K takémuto kroku je potrebné pristupovať opatrne. Rozhodne by nemal byť použitý ľuďmi, ktorí sú kvôli pôžičkám v zúfalej situácii.

Predĺženie doby splácania

Mesačné splátky je možné znížiť aj jednoduchým predĺžením doby splácania úveru. Tu je matematika naozaj jednoduchá. Ak si chce klient mesačné splátky znížiť na polovicu, je potrebné predĺžiť dobu splácania na dvojnásobok. 

Problémom môže byť fakt, že doba splácania pôžičiek nie je neobmedzená. Možnosti znižovania mesačných splátok týmto spôsobom sú tak obmedzené. Vo väčšine prípadov je však možné týmto spôsobom výšku mesačných splátok výrazne znížiť. 

Dlhé doby splácania ponúkajú najmä hypotekárne úvery. Pokiaľ má niekto na krku spotrebné úvery s dobou splácania na maxime, vždy môž siahnuť po konsolidačnom úvere zaistenom nehnuteľnosťou. Ako však už bolo spomenuté – k zakladaniu nehnuteľnosti je potrebné pristupovať opatrne, keďže tento krok môže za určitých okolností viesť k strate strechy nad hlavou.

Hlavné výhody konsolidácie pôžičiek

Konsolidácia vedie k poklesu úrokových sadzieb a zníženiu mesačných splátok. Toto je hlavnou motiváciou väčšiny ľudí. Konsolidácia šetrí čas administrácie úverov. Splácať načas jeden úver je ďaleko jednoduchšie ako splácať načas úvery štyri. Šanca, že na niečo človek zabudne je tak omnoho menšia.

Po konsolidácii existuje iba jeden veriteľ. V skratke, dohodnúť sa s jedným veriteľom je veľakrát jednoduchšie ako dohodnúť sa s dvoma. Nehovoriac o väčšom počte veriteľov.

Vyjednávacia pozícia dlžníka pri jednom veriteľovi je jednoducho ďaleko lepšia. Jeden veriteľ sa rovná jedna zmluva. Jedny podmienky, poplatky, pokuty a termíny.

Pôžičky je možné konsolidovať so zaistením nehnuteľnosťou. Zaistiť úver nehnuteľnosťou je najjednoduchšia cesta, ako sa dopracovať k nižšej úrokovej miere. Založenie nehnuteľnosti je však potrebné si dobre premyslieť. Pri neskorších finančných problémoch môže viesť k strate nehnuteľnosti.

Konsolidačný úver je možné čerpať nad hranicou refinancovanej čiastky. Tento úver tak nemusí byť iba vo výške súčtu všetkých konsolidovaných pôžičiek. Vždy si môže klient dopriať aj niečo navyše pre vlastnú spotrebu.

Nižšie mesačné poplatky za vedenie pôžičky – Čerpanie väčšiny pôžičiek je spojené s mesačnými poplatkami. Čím viac pôžičiek klient čerpá, tým viac takýchto poplatkov platí. Po konsolidácii má iba jednu pôžičku. Platí tak iba jeden poplatok.

Konsolidácia pôžičiek nie je pre každého

Na prvý pohľad sa môže zdať, že konsolidácia pôžičiek je čarovný prútik, pomocou ktorého sa z problémov dostane každý. Skutočnosť je však iná. Do problémov so splácaním pôžičiek sa dostáva pomerne veľa ľudí.

Ono sa to stáva. Život je nestály a ľudia prirodzene robia chyby. Väčšine ľudí konsolidácia pôžičiek dokáže pomôcť. Avšak ani zďaleka nie všetkým. Pokiaľ má niekto záujem o konsolidáciu, bude stále musieť byť schopný získať nový úver.

Opatrnosť sa pri konsolidácii vypláca

Konsolidačná pôžička nie je nič iné ako obyčajná pôžička. Rovnako ako pri všetkých úveroch, aj v takomto prípade je potrebné si dávať veľký pozor. Veď ide o peniaze. Na úverovom trhu sa pohybuje pomerne veľa subjektov, pre ktoré sú konsolidačné pôžičky veľmi dobrým biznisom.

Konsolidáciu pôžičiek ponúkajú banky, nebankové spoločnosti či dokonca súkromní poskytovatelia pôžičiek. Od bánk vanie najmenšie riziko. Najnebezpečnejší sú už tradične súkromní poskytovatelia pôžičiek. 

Banky sú väčšinou bezpečný prístav. Problém s bankami je v tom, že nepožičajú len tak niekomu. Ak má niekto problémy so splácaním úverov, alebo ich mal v minulosti, banka s najväčšou pravdepodobnosťou pred ním zabuchne dvere.

Kde sa banky otáčajú chrbtom, tam nebankovky kvitnú. Nebankové spoločnosti dokážu požičať prakticky každému. Tieto finančné ústavy dokážu niesť ďaleko väčšie riziko ako banky. Ani náhodou však zadarmo.

Čím rizikovejší je klient, tým nebankovka ponúkne vyšší úrok. Pri konsolidačných pôžičkách je potrebné si dávať pozor najmä na pôžičky s ručením nehnuteľnosťou. Pokiaľ nehnuteľnosť nie je založená, klient ručí akurát tak svojou dôveryhodnosťou. 

Ak pôžičku prestan splácať, nič sa nedeje. Maximálne mu už nikto nikdy nič nepožičia. Pokiaľ však založil vlastný dom, situácia je diametrálne odlišná. Ak pôžičku prestane splácať, bude čeliť exekúcii. Tá väčšinou skončí stratou strechy nad hlavou.

Pri konsolidácii pôžičkou zaistenou nehnuteľnosťou je potrebné si všetko dôkladne premyslieť. Do takéhoto rozhodnutia je potrebné sa pustiť s chladnou hlavou.

Výber konsolidačného partnera

Veľký pozor je potrebné si dávať na nebankovú spoločnosť, ktorá bude pôžičky konsolidovať. Vždy je dobré využiť služby známej firmy, ktorá je overená rokmi prítomnosti na trhu. 

Väčšina nebankoviek sa správa k svojim klientom férovo. Ich pôžičky síce môžu byť drahé, ale prístup je spravodlivý. Niektoré nebankovky a hlavne súkromní poskytovatelia pôžičiek však zneužívajú ručenie nehnuteľnosťou na rýchle obohatenie.

Ľudia boli veľakrát dotlačení do exekúcie na základe niekoľkých omeškaných platieb. Sankcie môžu prísť aj s neplatením koncesionárskych poplatkov.  Každá dobrá konsolidácia začína výberom spoľahlivého partnera.