Najvýhodnejší spotrebný úver – ako vybrať

Spotrebné úvery sú spolu s úvermi na bývanie jedným z najčastejších produktov, ktoré ponúkajú banky verejnosti. Hoci úroky spadli aj na tomto type úverov, stále existuje niekoľko „záludností“, ktoré vám ich môžu predražiť.

V našom dnešnom článku sa preto pozrieme na to, aké spotrebné úvery banky ponúkajú a na čo všetko by ste si mali dať pozor pri ich vybavovaní, aby ste získali skutočne najlepšie podmienky.

Bezúčelové alebo účelové úvery?

Zásadnou otázkou, ktorú si treba na úvod položiť je, či máte záujem o bezúčelový spotrebný úver, alebo chcete dokladovať banke, ako peniaze použijete. Bezúčelové spotrebné úvery začínajú v ideálnom prípade s úrokovou sadzbou niekde okolo 7-8 % ročne, samozrejme aj v závislosti od vašej bonity a aktuálnej ponuky tej-ktorej banky. Pri účelových spotrebných úveroch býva výška úroku spravidla nižšia a to o 1 až 2 percentá.

Väčšina bánk u nás ponúka účelové spotrebné úvery buď na rekonštrukciu nehnuteľnosti, zateplenie domu alebo jej modernizáciu, prípadne na refinancovanie a konsolidáciu starých a menej výhodných pôžičiek. Najmä v druhom prípade môžete získať naozaj veľmi výhodný úver, ale pozor – peniaze môžete použiť len na vyplatenie starých finančných záväzkov. Niektoré banky majú v ponuke aj spotrebné úvery na kúpu auta.

KEĎ JE ÚVER LEN JEDEN: Banky už zvyčajne poskytujú len jeden typ úveru, ktorý je možné použiť na čokoľvek a bez dokladovania účelu. Takýmto príkladom je napríklad Slovenská sporiteľňa, ktorá má tzv. Spotrebný úver na čokoľvek.

Nepodceňujte poplatky

Banky radi ukazujú úrokové sadzby, no menej radi už iné náklady súvisiace s úverom. Práve tu by sa mala zamerať vaša pozornosť, ak chcete naozaj získať ten najvýhodnejší úver na trhu. Všímajte si nielen poplatok za vybavenie úveru, ale aj poplatky napríklad za mimoriadne splátky alebo predčasné splatenie úveru.

Prečo? Pri spotrebných úveroch je totiž pomerne veľká šanca, že budete mať možnosť v budúcnosti čiastočne alebo úplne úver splatiť – napríklad aj cez výhodnejšie refinančné úvery od konkurencie. Pôvodný úver by sa mohol predražiť napríklad tým, že si banka vypýta neúmerne vysoký poplatok napríklad za predčasné splatenie úveru. Niektoré banky si účtujú poplatky aj za mimoriadne splátky.

Neberte hneď prvú ponuku

V dnešnej dobe, kedy používa internet banking alebo výber z bankomatu už naozaj každý klient banky, striehnu nástrahy a chytáky aj v tejto oblasti. Banky začínajú aktívne ponúkať úvery klientom napríklad prostredníctvom oznamov v online bankingu alebo prostredníctvom oznamov cez bankomat pri výbere hotovosti z bankomatovej karty.

Tu v zásade platí, že ide o predschválené spotrebné úvery so špecifickými podmienkami – najčastejšie s dlhšou dobou splatnosti a s opticky výhodnou mesačnou splátkou, ktorú však získate napríklad len pri objednaní iných bankových služieb. Takýmto ponukám by ste mali určite odolať!

Skúsenosti väčšiny klientov ukazujú, že ak sa rozhodnete napríklad sami vyhľadať konkurenčné ponuky, kde budete dokladovať príjem a strávite možno o niečo viac času so samotným vybavením úveru, môžete ušetriť niekoľko stoviek až tisíc € počas splácania spotrebnej pôžičky. Skrátka – nedajte sa zlákať hneď prvou ponukou a radšej si všetko dobre premyslite a porovnajte.

Porovnávajte nielen úrok, ale najmä celkové preplatenie

Väčšina ľudí obvykle sleduje výšku úroku a podľa toho si zoradí úverové ponuky od najlacnejšej po najdrahšiu. Určitú logiku tomuto postupu nemožno uprieť, ale my by sme vám radili porovnať si úvery v širších súvislostiach a zaradiť do prepočtu všetky náklady spojené s pôžičkou.

Presnejším ukazovateľom je tak hodnota RPMN, čiže ročnej percentuálnej miery nákladov. Do tejto hodnoty sú už zaradené aj iné náklady súvisiace so spotrebným úverom a ide tak o relevantnejšie číslo, ako len bežný úrok.

Okrem porovnania RPMN by ste mali zvážiť aj poplatok za vybavenie úveru a zahrnúť ho tiež do prepočtu.

Ak chcete zistiť, ktorý z ponúkaných spotrebných úverov je najvýhodnejší, vzorec by mal vyzerať nasledovne: výška úvodného poplatku za vybavenie úveru + výška mesačnej splátky krát počet mesiacov.

Výsledná suma je to, koľko dáte za celý úver. Ak z tejto sumy odrátate to, koľko ste si požičali, dostanete výšku celkového preplatenia úveru. Až táto hodnota vám presne ukáže, ktorý úver je ako veľmi výhodný či nevýhodný.

Naozaj potrebujete spotrebný úver?

Veľmi dôležité je položiť si aj otázku či účel, na ktorý si chcete požičať, je vhodný pre spotrebný úver. Typickým príkladom sú rozsiahle rekonštrukcie nehnuteľnosti, ktoré si vyžadujú sumu napríklad viac ako 15 000 €. Áno, pre takéto účely existujú aj špeciálne účelové spotrebné úvery, ale niekedy sa na to viac hodí hypotéka.

Nasledujúca tabuľka ukazuje porovnanie, koľko môžete ušetriť, ak si na takýto účel zoberiete nie spotrebný úver, ale hypoúver:

Parameter	Spotrebný úver	Hypoúver
Výška úveru	15 000 €	15 000 €
Splatnosť úveru	8 rokov	8 rokov
Úrok p.a.	5,9 %	2,99 % (pri fixácii na 10 rokov)
Mesačná splátka	196,39 €	175,88 €
Celkovo zaplatená suma	18 853,44 €	16 884,48 €
Preplatenie o	3 853,44 €	1 884,48 €

VIAC VYBAVOVANIA: Pri rozhodovaní o tom, či je lepší spotrebný alebo hypotekárny úver, treba vziať do úvahy aj nefinančnú stránku veci. Kým spotrebný úver vybavíte takpovediac aj na počkanie, napríklad do 1 hodiny, hypotéku môžete vybavovať aj dva týždne. Na druhú stranu, hypotéku môžete vybaviť aj u nás a to veľmi pohodlne a jednoducho.

Poistenie spotrebného úveru – áno alebo nie?

Ďalším kritériom vplývajúcim na výhodnosť spotrebného úveru je aj jeho poistenie. Toto poistenie chráni banku pred insolventnosťou klienta a zároveň chráni aj samotného dlžníka, napríklad pre prípad dlhodobejšej straty príjmu. Poistenie samozrejme niečo stojí a jeho výška závisí od výšky úveru.

Ak budete porovnávať poistenie z finančného hľadiska, prerátajte si o koľko sa zvýši mesačná splátka a zároveň si zistite, či vám banka za poistenie úveru neposkytne výhodnejší úrok. Pokiaľ tomu tak je, môže sa v prípade menších spotrebákov stať, že sa poistenie naozaj oplatí. Naopak, pri väčšom úvere a úvere s dlhšou lehotou splatnosti to tak byť už nemusí. Jednoznačnú odpoveď teda nemožno dať a všetko závisí od individuálnych podmienok.

Poistenie úveru treba zvážiť, najmä ak ide o veľké úvery

Kde nájsť najvýhodnejšie spotrebné úvery

Najlepšou cestou je v tomto prípade internet. Dnešný moderný svet poskytuje pohodlnú cestu, ako si vybaviť spotrebný úver aj online bez toho, aby ste museli strácať drahocenný čas návštevou pobočiek. Prvou možnosťou je navštíviť webstránky bánk a skúsiť požiadať o spotrebné pôžičky priamo tam. Takýto postup je však stále pomerne zdĺhavý kým zistíte, ktorá banka má najvýhodnejší spotrebný úver.